退出相互宝之前的费用怎么办相互保已退出还扣钱( 二 ) _生活百科

3、相互保的不足
01、保障责任一般
“相互保”保险责任覆盖了包括恶性肿瘤在内的100种大病，但不保轻症及中症，只适合需要基础保障的用户。
02、保额偏低
39岁前30万，40岁后10万，60岁自动退出互助
目前30万的保额对于重大疾病只是刚刚够用，
而40岁10万的保额对重大疾病来说是完全不够用的。
以癌症为例，年龄增加而逐渐上升，40岁之前，处于较低水平，之后以后开始快速升高，80岁达到峰值

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所以保障到60岁，对于很多人来说是不够的。
03、终止机制
1.主动退出
2.满60周岁
3.已经理赔
4.不符合加入条件
5.未按约定分摊保障金及管理费
6.相互保运行3个月以后成员数少于330万。
7.出现不可抗力及政策因素导致相互保无法存续。
这里第5、6点值得留意
第5点：未按约定分摊保障金及管理费
分摊日次日5天内如果不交清应分摊的金额，对应的成员将被退出互助保。
第6点：成员数少于330万。
当成员少于330万时，一人扣一毛钱就不够赔付33万了。
什么情况成员会少于330万，有几点猜测：
（1）有更好的选择
其他保险公司推出的“互助”产品，比“相互保”还优秀，健康的人选择更优秀的互助产品，身体较差的人因为不满足健康告知，只能继续参与此互助产品，留下身体差的，整体发生率有可能有变化，久而久之，用户费用负担加重，走的多了，互助保就会有解散风险。
（2）预期费用与实际费用有差异
按照官方推算一年大概率要100以上，但是按照一些数据推算，每年可能会花费200，甚至更高，当实际费用比预期费用多很多，发现互助成本不低时，就会退出互助。
（3）逆选择
这个产品等待期太短，几乎0门槛参与，门槛低会导致逆选择的发生。因为骗保成本太低了，需要考验信美相互的能力了，一旦发生骗保行为，伤害的不止是钱，是互助人群的信任感。产品又是后付费，当出现信任危机时，后果不堪设想。
04、续保条款
条款中约定有两种情况无法续保
被保险人年龄超过59岁。
产品统一停售。
4、对相互保费用的质疑
预计100多元/年的费用可能水分
每次不超过1毛钱，到底一年要多少钱？
据信美相互总精算师曾卓介绍，按照他们的计算，预计为100多元。
这100多块钱的数据是怎么得来的?
相互保的门槛是650分信用分，还要考虑各年龄的健康告知通过概率等，实在没有数据，就瞎算一下
0-39周岁，保额30万；
40-59周岁，保额10万
（1）使用原保监会的数据推算
通过原保监会《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》
0-39周岁重疾发生率是0.074%
40-59周岁重疾发生率是0.727%
假设有1000万人参保，
0-39岁参保的人有700万，
40-59岁参保的人有300万，
0-39周岁
患病人数为700万*0.074%=5180人
保险金总额为5180*30万=15.54亿
40-59周岁
患病人数为300万*0.727%=21810人
保险金总额为21810*10万=21.81亿
管理费：
5180*3万+21810*1万=3.735亿
每个人要分摊
（15.54亿+21.81亿+3.735亿）除以1000万=410.85
通过这个公式还假设了很多种情况，
比如发生率全部是39岁以下的人，每人每年也要200多，
发生率全部是40以上的人，每人每年要800，
都是高于100块的，39周岁以上的人理赔的越多，每年掏的保费就越多
（2）使用互助同行的数据推算

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177.6万人参加，救助997人，发生率0.056%
还是假设有1000万人参保，
0-39岁参保的人有700万，
40-59岁参保的人有300万，
公式同上，
每个人要分摊151块钱，
数据其实不太对，因为不同年龄段的发生率不一样，40岁以上的发生率要高于39岁以下的，
苦于没有原始数据，就瞎推演一下，不管怎么推演，保费至少要接近甚至高于200块。
5、是否值得买
通过相互保合同就能看出，相互保是一款一年期重疾险，
是否值得买很容易评估，
年所交费用是否大于同年龄的一年期重疾险的保费，如果年所交费用大于一年期重疾险保费，肯定不适合买。
以微医保重疾险为例