按道理来说 , 使用花呗、借呗 , 只要按时还钱 , 就说明我是一个讲信用的人 , 对于个人征信也就构不成污点 , 也不会影响我找银行借钱 。
但经济学上有一个著名的银行家悖论 , 简而言之 , 你越缺钱用 , 银行越不愿意借钱给你;你越不缺钱 , 银行越愿意借钱给你 。
除了信用之外 , 银行还会从各方面评估你的还款能力和还款意愿 , 一个乞丐 , 信用再好 , 也无法从银行借到钱 。
举个例子 , 你要去银行申请200万的房贷 , 你的征信记录良好 , 收入及还款能力等其他各方面都不错 , 但审核人员看到你的征信上记录了很多几十元、或者几百元的网络小额贷款 , 肯定会想:连几十块都要从网络上借钱 , 是不是资金非常短缺?或者有什么其他用途?
另一方面 , 假如你在多个不同的平台进行了借款 , 征信记录非常多(人们将这种情况称为“征信花了”) , 此时银行评估你的还款能力 , 可能会认为你习惯性贷款 。
值得注意的是 , 花呗属于征信系统里的循环贷账户 , 也就是说 , 只有一条记录不断循环 , 每个月算一次总账单金额 , 不会把买一瓶矿泉水、骑一次共享单车的钱算成两笔贷款 。
再来看看借呗 , 它可以直接提现 , 是早就接入征信系统了的 。如果通过借呗等平台提取了较多现金 , 比如每次几万块 , 也会让银行担心 。这些大额消费会不会流入某些禁止领域?特别是在办理房贷时 , 是不是用大额网络贷款在凑首付?
站在银行的角度来看 , 他们并非特意针对花呗和借呗这样的平台 , 平台不是原罪 , 平台的使用记录所反映出来的消费习惯和还款能力才是重点 。
当钱包撑不起自己的购物欲望和野心时 , 越来越多人便坠入了超前消费的陷阱 , 甚至习惯性贷款 , 拆东墙补西墙 。超前消费一旦上瘾 , 就会沦为物欲的囚徒 , 不仅难以戒除 , 还会为此付出代价 , 征信只是其中之一……
回到最初的问题 , 按时还款就完事儿了吗?
不 , 在自己的能力范围内进行自律的消费 , 才最为稳妥 。
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