提前还贷 ， 提高资金使用效率
创业过程中 ， 货款回笼以及淡季经营、压缩投入等原因致使经营资金出现闲置 ， 这时可以向贷款银行提出变更贷款方式和年限的申请 ， 直至部分或全部提前偿还贷款 。贷款变更或偿还后 ， 银行会根据贷款时间和贷款金额据实收取利息 ， 从而降低贷款人的利息负担 ， 提高资金使用效率 。
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3如何降低不良贷款其一 ， 通过多收少贷转化不良贷款 。
其二 ， 人为放宽对国有企业老贷款的转化条件 。国有企业贷款在国有商业银行贷款中的占比较大 ， 其经营状况又直接影响着银行信贷资产质量 ， 因此 ， 人民银行规定 ， 借新还旧的贷款必须确保其担保有效 。但为了完成上级行的考核指标 ， 一些基层行在为“通过借新还旧能使信用贷款转化为担保贷款”的不良贷款办理转贷时 ， 擅自扩大范围、放宽条件 ， 在无法落实贷款担保、达不到转贷要求的情况下 ， 仍以信用贷款的方式为部分国有企业的老贷款办理转贷手续 ， 使不良贷款成为正常贷款 。
其三 ， 通过少量资金的重复使用完成对不良贷款的转化 。人民银行重庆营业部在监测中发现 ， 当地个别国有商业银行为转化到期贷款 ， 采取通过少量资金重复使用的操作 *** ， 将大量不良贷款进行划转 ， 达到转换不良贷款、降低不良贷款率的目的 。
其四 ， 通过债务重组转化不良贷款 。如某亏损企业在某国有商业银行原有贷款1.6亿元 ， 虽然已形成不良贷款 ， 但其关联企业提供的抵押担保是足值和有效的 。经过债务重组后 ， 该行将原不良贷款通过移位给关联企业的方式全部转为正常贷款 ， 其中仅有6000万元贷款落实了抵押物 ， 而由原关联企业保证的1亿元担保贷款在债务重组后却成为信用贷款 。这份监测报告指出 ， 银行在采用了上述“技术处理”方式后 ， 从表面看 ， 银行的不良贷款减少了 ， 但资金风险隐患依然存在 ， 还影响了不良贷款下降的真实性 。
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