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普通工薪家庭不知道怎么理财？ 工薪阶层理财方法( 二 )

普通工薪工薪阶层不知道怎么


关于保障，社保可以帮我们解决一部分 。此外，通过商业保险中的人身保险补充大病、收入损失、收入中断等风险就足够了 。
一个30岁的成年人，一个月200多元，就能有上百万的综合保障 。与标准的Pourtou不同，它必须花费家庭收入的20% 。
金字塔的第三层:【对冲账户】
这涉及到更长远的规划，需要时间杠杆来完成 。
比如养老、子女教育是大多数家庭的刚性赡养需求，需要提前预留，万无一失 。
最典型的适用工具是金融保险、银行理财、定期存款等 。这些资产的特点是收入相对稳定，可持续增长，安全性高 。
金字塔顶端:[投资账户]
如果前三层已经倒了，我们再来打理投资账户 。
投资账户里的钱可以用于股票交易、基金投资等等 。这些项目可以帮助家庭创造高收入，积累更多财富 。当然会有比较高的风险 。
小骆驼建议大家投资前一定要有相关的知识储备，或者有可靠的专业指导 。

常见金融工具的比较
先来回顾一下金融金字塔:现金账户可以通过银行需求和余额宝直接管理 。保证流通不流失就行 。
安全账户可以通过社保和人身保险直接管理，少量可以用来撬动大量的安全 。
套期保值账户可以通过金融保险、银行理财、定期存款进行管理 。投资账户最常见的配置是投资基金和股票 。很多人都在使用这些金融工具，但它们被用得乱七八糟，所以小骆驼编制了一个对照表，供大家了解:

一、金融保险
1.特点:安全性高
2.特点:锁定回报率
3.特点:流动性低
先说安全 。很多不了解它的朋友接触到金融保险后，最大的担心是安全，比如保险公司会倒闭吗？答案是肯定的 。保险公司和银行一样，也会倒闭 。
但保险公司倒闭后，对普通用户不会有任何影响 。就在去年，有一个安邦保险倒闭，被大家的保险接管的案例:

根据我国保险法的规定，保险公司破产后，必须有人接管，所有合同承诺也必须兑现 。
【普通工薪家庭不知道怎么理财？ 工薪阶层理财方法】也就是说，保险公司破产对老百姓没有实质性的影响，但保单却由另一家保险公司管理 。此外，保险是锁定回报率的:

目前保险的预定利率为3.5%，是一年期定期存款的两倍多 。而这个利率就是:现在买，终身按这个利率支付 。
当然，并不是每一份金融保险都是这种福利 。有些产品相当尴尬 。产品形态会更加复杂，或者其他保险责任会被强行捆绑 。最终内部收益率可能只有几个点 。
最后提醒大家，保险融资周期不短，赔付期限可能是3年、5年或10年 。如果你想在付款期间取出这笔钱，本金将会丢失 。以目前流行的金融保险、终身寿险为例:

可以看到，这款产品是30岁购买的，年存款10万 。如果是10年的存款，现金价值低于前10年支付的保费！
但换个角度看，其实流动性弱对应的是强强制性储蓄的优势 。对于不能存钱的朋友，保险和理财可以保证你合法、强制存钱 。而这笔存款的期限和金额(支付期限和保费)可以自己决定 。
对应教育子女和养老的需要，我们可以根据需要这笔钱的时间点和金额，将需要支付的保费和时间倒过来，确保专项资金能够万无一失地使用 。
二.银行理财产品
1.特点:一般安全性
2.特点:浮动回报率
3.特点:流动性强
这里的银行理财主要是指银行推出的理财产品，不包括定期存款 。由于银行推出的理财产品有相当一部分是代销的，安全性无法保证 。这取决于我们选择的具体产品类型和相关业务 。
而银行理财产品的收益率是浮动的，或者一定期限内的收益率是有保障的 。但银行理财产品的优势在于短期产品选择多，流动性比较强，适合我们存放短期资金 。
三.定期存款
1.特点:中高安全
2.特点:定期锁定收益率
3.特点:流动性一般
银行的定期存款大家应该都很熟悉，这种理财方式在大多数人的认知中是比较安全的 。这也是事实 。定期存款的安全系数比较高，但小骆驼要提醒大家，银行倒闭的风险还是客观存在的 。
这件事发生在几个月前:

去年11月，正式宣布不要求倒闭的包商银行支付欠用户的利息 。
根据法律规定，用户存款超过50万元的部分不保证支付 。简单来说，虽然概率很低，但如果银行倒闭，我们最多能保证50万元 。
比如我每年给孩子存10万教育基金，存了6年，60万银行倒闭，很可能只能拿回50万 。所以，如果有明确指定用途，短期内不会动的钱，不建议把所有的钱都放在银行存款里 。再者，银行定期存款的利率也比较一般 。我们做了一个类似金融工具的对比图，可以清楚的看到:

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