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坏账处理借贷怎么做 以前贷款坏账怎么办( 三 )

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目前的商业银行针对不良贷款的处理方式主要分四种：处置清收、核销、打包 *** 、债务重组 。
1、处置清收 。根据借贷双方的合同约定，债务人作为之一还款来源已实际违约，银行将寻求第二还款来源（一般为共同债务人，如夫妻，或者保证人）来履行借贷合同还本付息义务 。如果在这之后债务依然无法清偿，银行一般就会起诉债务人和保证人，要求执行抵押合同项下的担保物（如房产），同时查封债务人名下其他有价资产（如有），以法院的执行回款用以清偿债务 。
2、打包 ***。随着我国银行业的发展，体系内的不良资产越来越多，处置清收耗费大量人力物力，在99年，财政部拨款400亿，成立了东方、华融、信达、长城四家资产管理公司（国有AMC），用以剥离商业银行表内的不良债权 。俗称“打包 *** ”，即通过债权 *** 的方式，将原本属于银行的坏账，*** 给AMC 。后经过国内金融的不断发展，四家国有AMC无法满足银行打包 *** 的需要，又在10年后，各地相继成立了地方AMC用以受让本地银行的不良贷款 。
3、核销 。不论是上述之一还是第二种情况，银行的本金损失基本上是必然的（打包 *** 债权基本上要在本金基础上打折出售），这部分损失就会消耗银行的拨备，俗称“坏账准备金” 。核销后的债务在表内不以不良资产体现，俗称“账销案存”，消耗的拨备即银行的利润，于此对等的，核销后的不良资产如果有回收，即直接体现为银行自身利润了 。
4、债务重组 。企业的违约原因有很多，并不是所有债务都属于恶意违约，许多企业主只是暂时的流动性困难或收到行业上下游波动的影响，造成了暂时的流动性紧张 。针对这类本质上没有丧失造血功能的企业，银行可以与企业针对债务重新约定还款期限，给予一定的宽限期，降低利率，重新注入一笔流动性盘活企业等方式，让不良资产重新正常起来 。
银行是做贷款差价来达到盈利目的的，但是放出去的贷款因为当事人生意亏了钱，也就没有能力来还钱了，这就形成了不良贷 。
根据银保监会规定，贷款五级分类为正常、关注、资级、可疑、损失 。损失贷款就是坏债烂债了 。
不良贷怎么处理，一个是继续清收，通过诉讼要求还贷，或者是通过诉讼处置抵押资产或者要求担保人还账，另一个是组成一个不良贷款资产包集中出售，一般是出售给不良资产处置公司，为了处置四大行不良贷款，曾经成立了四家不良贷款处置公司 。
1999 年4月，国务院办公厅转发了《人民银行、财政部、 *** 关于组建中国信达资产管理公司的意见》，1999 年 4 月，我国之一家资产管理公司—中国信达资产管理公司在北京挂牌成立，接收了中国建设银行的 3730 亿的不良贷款 。
接着华融、长城、东方三家资产管理公司相继成立，与其他三大国有商业银行－工商银行、农业银行和中国银行相对应，分别接收了4077亿，3458亿，和2674亿的不良贷款，四家金融资产管理公司合计接收不良贷款达1.4万亿 。
不良贷款处置是一个收益丰厚的行业，目前也有地方出资成立地方不良贷款处置公司 。
最后是先挂账，成为不良贷，等待公司经营好转，寻机收回贷款 。
银行的烂账，主要通过两大方式处理 。一是自己消化，亦即按照五类分级，将已经成为烂账的贷款，通过计提拨备和核销，再将这些贷款拨离到银行自身的不良资产处置公司，由处置公司去慢慢催收，能收一点算一点 。
二是按照此前成立的四大金融资产公司，将相应的不良贷款打包卖给四大资产管理公司，由他们去处置 。银行则通过拨备和核销消化不良贷款 。由于现在很多地方也成立了类似四大金融资产管理公司一样的公司 。因此，处置的渠道也更多了 。
由于一些资产管理公司为了利益更大化，又通过打包出售的方式，把资产包分成若干个小包，出售给其他公司和个人 。其中，出售给个人的也发生了一些新矛盾，比如给具有黑 社会 性质的人，造成了欠款单位的很多麻烦，甚至发生一些恶性事件 。这个，是需要注意的 。
当然，有些银行通过债务重组的方式进行处置，将不良资产债转股，那是更好的一种方式 。
银行贷款按现行的管理模式一般分为五级：正常、关注、次级、可疑、损失，后三类就是俗称的“银行不良资产”，也就是题主所说的“坏账”和“烂账” 。不良贷款并不代表一分钱都收不到，是指银行穷尽一切回现手段后，依然会有本金损失的贷款，次级、可疑、损失三类贷款的本金损失比例在30%-100%之间越来越高 。

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