十月十四日凌晨，苹果iphone12系列线上发布会结束后，我的一个很久没联系的前同事在群里问我，你要拼吗？我笑了笑，欣然拒绝了他 。我说我觉得七挺好的 。真实情况是真的没钱花 。但他接下来的一个问题，成功地引起了我的注意 。他说，二十四期免息分期到底相当于便宜了多少，以京东淘宝拼夕夕的 。优惠价格相比到底哪个更划算，不知道大家的反应是不是和我一样 。我的第一直觉是，但是二十四期免息分期更划算 。考虑到货币的时间价值，再加上通货膨胀，我肯定选择二十四期免息分期 。
【免息分期买手机划算吗 分期免息买手机划算吗】 但仔细一想，在不知道具体利率期数的情况下，这个问题的答案其实是不确定的 。所以免息分期其实是商家和金融机构合作，在用户选择用分期方式购买产品或服务时，由金融机构先将产品的款式 。一次性支付给商家用户，再用分期付款的方式向金融机构还款 。还款的总额等于产品的价款 。用户无需再支付其他利息 。
那金融机构怎么赚钱呢？其实羊毛出在羊身上，换汤不换药，金融机构赚的还是利息，只不过这部分利息从由用户支付变换为由商家贴息 。商户会在收到金融机构支付的产品款项时，再支付相应的贴息给到金融机构 。这看起来相当于压缩的单个产品的利润空间，但是分期付款的购买方式增加了产品的销量，从大局观上来说，单品的利润损失通过销量规模的提升得到了弥补，等于说是一石二鸟，商家和金融机构都赚到了钱 。回归我们最初的问题 。
如果在分期支付和全款支付，苹果手机的价格都一样的情况下，如果选择分期购买，那是不是等于我们借钱商家付利息，商家贴了多少期，就相当于我们拿了多少优惠，或者说换一种思路 。如果你把整个的钱用于投资增值，增值的部分，就是这笔钱的时间价值 。但后面这种思路比较复杂，一方面是投资增值的渠道太多，我们不好选择参考数据 。
另一方面是需要考虑的因素太多 。在想要生活中，我们很难全面准确地去计算出结果 。所以我们不妨以第一种思路先计算看看 。可以128G的12pro为例，四期免息分期，每期还款387元 。这个场景类似于计算年金限值，可以直接用excel表格中的pv函数来计算，即已知利率期数的情况下，其计算一系列未来付款的限制 。
在现实生活中大家面临选择时考虑的因素肯定也要比这个多一些 。比如目前可支配的现金的情况 。比如说你的钱都用在其他地方，而且能发挥更大的价值 。不想去动用这部分钱，那你肯定选择分期比较合适 。还有就是你近期的一些投资计划 。总之一句话 。把钱用在更必须更能增值的地方，尽可能地发挥它的价值 。就我个人目前的情况而言，如果选择要买的话，我肯定是选择二十四期免息分期 。充分利用货币的时间价值嘛，还有就是真的很穷 。
不过一般小孩子才做选择，成年人都是看心情的 。苹果官网的发货速度真的忍不住要吐槽一下 。好了，各位再见 。今天的分享就到这里，你们的关注和支持就是我的最大动力 。
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