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现在很多车主想做押证不压车贷款,但是自身是按揭车 。
随着国家政策监管加强,要求押证不压车必须是全款车,只能将按揭车变为全款车,才能开展押证贷款业务 。
为此业务人员会推荐车主选择“过桥垫资”业务,获取一笔资金结清按揭将车子变为全款车,再进行抵押贷款 。
至于这“桥”怎么过,这“资”怎么垫?又有所讲究了 。
01
什么是过桥垫资?
过桥、垫资严格来说是两个资金拆借业务,其特点都是在明确借款用途和还款来源的情况下,进行无抵押资金拆借 。
一般来说,银行的利息是最低的,安全系数也高,愿意选择银行贷款的也多 。
银行贷款的还款方式有三种:
等额本息
等额本息:在还款期内,每月偿还同等数额的贷款 。
优点:
由于每月还款额是固定的,所以不需要面对太大的波动 。方便贷款人合理规划生活支出或者进行理财,比较方便还款 。
缺点:
(1)随着本金的降低,每个月归还的利息越来越低,但是对应每个月的本金越来越多 。
(2)利息不会随本金数额归还而减少,所以总还款中的利息款要比等额本金相对多一些 。
等额本金
等额本金:本金保持相同,利息逐月递减,月还款数递减,适合于有计划提前还贷 。
(1)随着还款期限的减少,等额本金还款也随之减少,后期的利息也会越来越少,还款负担逐月递减 。
(2)借款额、借款年限相同的情况下,相比较与等额本息还款法,如果选择恰当的时机提前还款的话,本金前期已经还了很多,后期随着本金的减少,可以节省大量利息支出 。
缺点
(1)等额本金还款方式比较适合收入高、还款能力比较强的购车者,这一点一定要根据自身实际经济情况来决定,不可强求,否则前期可能会很难承受这么大的还贷压力 。
(2)每个月还款数字不一样,难记 。
先息后本
先息后本:先息后本是指贷款下款之后,先支付利息 。然后按还款约定支付本金 。
优点:
每个月只需要还上利息,还款压力小,资金利用率高 。
缺点:
每年必须归还一次本金,重新审批一次,正常情况下,两三天后可以重新把贷取出来 。
其中,大额资金的贷款基本上是采用先息后本的方式比较多 ,可以对大额资金进行利益分配,产生更多的利润 。
但是有一个值得注意的问题就是,如果你向银行贷款的大额数目是100万,但是一年后归还不了100万本金应该怎么办?
这个时候需要有资金雄厚的个人或者是机构帮你先垫付上这100万,等到银行重新审批将这比款下发,你再将其本金归还,但是需要支付一笔利息,这样的过程就叫做垫资过桥 。
在过桥资金业务当中,一般具有以下特点:
1、期限短:通常不超过六个月 。
2、审批快:由于客户对资金需求迫切,担保公司最快24小时就能完成放款 。
3、含金量高:能够有效解决借款人对于短期资金的需求,对于资金运作起着支撑和撬动的作用 。
4、利息贵:因其重要性,给予资金提供者的回报相当高 。
5、风险高:毕竟是“过桥”,能安然“过桥”,也可能会掉水里淹死 。
02
过桥垫资类型
常见方式
01
银行贷款续贷过桥 。
是说客户旧贷到期借新时,缺少资金,由资金方垫资归还 。待新款批下后归还资金方,资金方收取一定的费用 。一般这个过程需要一周左右 。
02
募集账户归还过桥
上市公司募集资金会存在专项户,不得用作其他用途,但是在实际操作中很容易出现资金挪动的情况 。如果不能保证这笔资金按期还回的话,就需要资金方来提供过桥资金 。
03股票解质押过桥
这种是指股票质押后,股东因特殊原因需要解质押 。因为短期缺少资金所以需要资金方来提供资金来解质押 。
04
消费贷款,车辆买卖贷款中
就是在购车过程中,下家首付不足时,由所谓的“贷款服务公司”或者担保公司拿出资金,帮下家补足首付款以帮助完成购车的行为 。当然,借款人要收取2%至5%的“垫款”手续费 。
从整个过程来看,过桥垫资的结构是比较完整、双方受益的一个事情,贷款的人得到垫资方出资的大额资金一次性还上了银行贷款,垫资方也赚到了贷款人的利息,可以说是1+1大于二了,但是日常放款模式和还款方式中,过桥垫资并不是用的最多的筹资方式,因为这种模式也存在一定风险 。
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