信贷资产的清理、分类工作对商业银行经营管理有何等重要的意义 。
文章插图
信贷管理的原则
1、全流程管理原则
fL.hao22.COM【国内信贷系统厂商都有哪些 信贷全流程系统】全流程贷款管理原则强调，要将有效的信贷风险管理行为贯穿到贷款生命周期中的每一个环节 。银行监管和银行经营的实践表明，信贷管理不能仅仅粗略地分为贷前管理、贷中管理和贷后管理三个环节 。三个环节的划分方法，难以对信贷管理中的具体问题出台可操作性的规定，也难以对贷款使用实施有效的管控 。强调贷款全流程管理，可以推动银行业金融机构传统贷款管理模式的转型，真正实现贷款管理模式由粗放型向精细化的转变，有助于提高银行业金融机构贷款发放的质量，加强贷款风险管理的有效性，提升银行业金融机构信贷资产的精细化管理水平 。
2、诚信申贷原则
fL.hao22.COM诚信申贷主要包含两层含义:一是借款人恪守诚实守信原则，按照贷款人要求的具体方式和内容提供贷款申请材料，并且承诺所提供材料是真实、完整、有效的；二是借款人应证明其信用记录良好、贷款用途和还款来源明确合法等 。
贷款申请是贷款全流程管理与风险控制的第一个环节，对于管理客户关系、开拓业务市场、发现潜在风险具有十分重要的意义 。贷款申请人应秉承诚实守信原则向贷款人提供真实、完整、有效的申贷材料，这有助于从立法的角度保护贷款人的权益，从而使贷款人能够更有效地识别风险、分析风险 ， 做好贷款准入工作 ， 在贷款的第一环节防范潜在风险 。
3、协议承诺原则
fL.hao22.COM协议承诺原则要求银行业金融机构作为贷款人 ， 应与借款人乃至其他相关各方通过签订完备的贷款合同等协议文件，规范各方有关行为，明确各方权利义务，调整各方法律关系，明确各方法律责任 。
整体来看，我国银行业金融机构对贷款合同的管理能力和水平差强人意，由此导致了许多合同纠纷和贷款损失 。协议承诺原则通过强调合同的完备性、承诺的法制化乃至管理的系统化，弥补过去贷款合同的不足 。协议承诺原则一方面要求贷款人在合同等协议文件中清晰规定自身的权利义务，另一方面要求客户签订并承诺一系列事项 ， 依靠法律来约束客户的行为 。一旦违约事项发生，则能够切实保护贷款人的权益 。
fL.hao22.COM4、贷放分控原则
贷放分控是指银行业金融机构将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节，分别管理和控制 ， 以达到降低信贷业务操作风险的目的 。推行贷放分控，一方面可以加强商业银行的内部控制 ， 防范操作风险；另一方面可以践行全流程管理的理念，建设流程银行，提高专业化操作，强调各部门和岗位之间的有效制约 ， 避免前台部门权力过于集中 。
5、实贷实付原则
实贷实付是指银行业金融机构根据借款人的有效贷款需求 ， 主要通过贷款人受托支付的方式，将贷款资金支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程 。实贷实付原则的关键是让借款人按照贷款合同的约定用途使用贷款资金，减少贷款挪用的风险 。
推行实贷实付，有利于确保信贷资金进入实体经济，在满足有效信贷需求的同时 ， 严防贷款资金被挪用，避免信贷资金违规流入股票市场、房地产市场等；有助于贷款人提高贷款的精细化管理水平，加强对贷款资金使用的管理和跟踪 。实贷实付为全流程管理和协议承诺提供了操作的抓手和依据，有助于贷款人防范信用风险和法律风险 。
6、贷后管理原则
贷后管理是指商业银行在贷款发放以后所开展的信贷风险管理工作 。重视贷后管理原则的主要内容是:监督贷款资金按用途使用；对借款人账户进行监控；强调借款合同的相关约定对贷后管理工作的指导性和约束性；明确贷款人按照监管要求进行贷后管理的法律责任 。
长期以来，我国银行业金融机构一直存在“重贷轻管”的现象 。一个有效的贷后管理机制，要求针对借款人所属行业及经营特点，通过定期与不定期的现场检查与非现场监测，分析借款人经营财务等变化状况 ， 监测贷款资金的用途及流向 ， 适时掌握各种影响借款人偿债能力的风险因素以及有可能导致贷款资金出现违约的因素 ， 及时发现潜在风险因素 ， 并迅速采取措施，防范信贷损失 。有效的贷后管理工作有助于银行业金融机构提高风险管理水平，防患风险于未然，控制信贷资产质量，是银行业金融机构建立长期、长效发展机制的基石 。
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