【瞄准养老“蓝海”，青岛多家银行抢抓个人养老金账户“首开”先机】
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青岛日报社/观海新闻9月22日讯 观海新闻采访人员从招商银行、中信银行、兴业银行等多家银行的手机客户端发现，上述银行均上线了“个人养老金”专区，而中国银行、工商银行等国有大行的相关负责人也在公开场合表示正在筹备个人养老金账户 。各家银行已摩拳擦掌，为抢占个人养老金资金账户开立先机 。
尽管个人养老金实施细则尚未出台 ， 但因为个人养老金账户的唯一性，各大银行的提前布局显得极为必要 。根据今年4月国务院办公厅印发的《关于推动个人养老金发展的意见》，个人养老金参加人应当指定或者开立一个本人唯一的个人养老金资金账户，用于个人养老金缴费、归集收益、支付和缴纳个人所得税 。个人养老金账户是参加个人养老金制度、享受税收优惠政策的基础 。
从一定程度上说，抢得养老金账户开立就抢到了长期、持续的资金流 。光大理财总经理潘东曾对媒体表示 ， 个人养老金账户的重要性，堪比银行争夺代发工资账户，而且养老金账户变更流程繁琐，这意味着个人养老金账户的开立基本等于抓住客户未来几十年长期、持续养老金资金流入 。
虽然已上线的“个人养老金”专区的页面目前均处于宣传展示阶段，尚不具备签约功能 ， 但在实操层面，各家商业银行紧锣密鼓地做了更多准备工作 。中国银行业协会秘书长刘峰此前表示：“已有多家商业银行陆续参与了人社部组织的个人养老金信息管理服务平台系统对接测试，也积极研究部署和启动个人养老金账户管理制度建设、系统建设等相关工作，为贯彻执行个人养老金配套制度做好了准备 。”
养老金资金账户虽具有唯一性，却并非一旦开立就无法变更 。《意见》规定 ， 参加人变更个人养老金资金账户开户银行时，应当经信息平台核验后，将原个人养老金资金账户内的资金转移至新的个人养老金资金账户并注销原资金账户 。不过 ， 也有专家认为，账户变更涉及到原账户金融产品配置期限等因素，首次账户开立对消费者而言还是比较重要 。
有业内人士表示，虽然股份行动作频频、花样较多，但预计个人养老金资金账户的开立主要还以大行为主，因为大行客户量较大，网点较多 。此外，银行提供的投资产品丰富程度亦将成为客户选择银行的一大影响因素 。根据《意见》，个人养老金资金账户资金可由参与人根据自身的投资偏好，自主选择购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品 。
从目前试点的养老金融产品来看，养老理财的热度最高 。养老理财试点自2021年9月启动以来，至今已满一周年 。中国理财网数据显示，截至目前，9家理财子公司共发行48只养老理财产品，累计认购金额已超过900亿元，产品类型以固收和混合类产品为主 。目前已披露数据的养老理财产品净值均高于1，虽然较普遍5%以上的业绩比较基准还有差距 ， 但在银行理财破净的背景下 ， 这一成绩表现出养老理财的稳健性 。中国银保监会副主席梁涛此前指出，养老理财产品试点总体开端良好，进展顺利 。
专属商业养老保险试点于2021年6月启动，比起普通的商业养老保险，专属商业养老保险更聚焦灵活缴费、长期领取等养老需求 。根据银保监会统计数据 ， 截至今年7月末，专属商业养老险累计投保件数近21万件 ， 累计保费23.5亿元 。青岛于今年3月启动试点，截至8月末 ， 青岛辖区累计销售专属商业养老保险967单，实现保费1439万元 。
养老目标基金虽然早已有之，但并非所有养老目标基金均能进入个人养老金可投资的序列 ， 中国证监会6月24日就《个人养老金投资公开募集证券投资基金业务管理暂行规定（征求意见稿）》向社会公开征求意见，其中指出，试点产品应是最近四个季度末规模不低于5000万元的养老目标基金，或者投资风格稳定、适合个人养老金长期投资的其他基金 。这份征求意见稿表明了监管部门将对个人养老金可投资基金产品进行严格审核 。
特定养老储蓄试点城市已于7月底公布，青岛位列其中 。根据《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》，自2022年11月20日起，由工商银行、农业银行、中国银行和建设银行在合肥、广州、成都、西安和青岛市开展特定养老储蓄试点 ， 单家银行试点规模不超过100亿元，试点期限暂定一年 。（青岛日报/观海新闻采访人员 丁倩倩）
（作者：丁倩倩)
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