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??2022年是个人养老金的元年，相关业务开展情况在银行年报中初露锋芒 。4月6日 ， 北京商报采访人员梳理发现 ， 已有12家首批开办个人养老金的银行披露有关业务的进展，在持续不断的客源争夺战之下，部分银行个人养老金首月开立账户已破百万，投资产品也在不断上新 。目前个人养老金业务仍处于起步阶段，在分析人士看来 ， 未来个人养老金业务的竞争会更加激烈，银行一方面要营销新客户，另一方面要做好相应的服务，通过提升产品服务满足不同投资者的养老投资需求 。
??业务初见成效
??自2022年11月个人养老金业务正式“开闸”以来，多家银行相继出台配套政策、上线个人养老金专区 ， 业务开展已初见成效 。
??在2022年年报中，个人养老金业务初露锋芒，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行、中信银行、兴业银行、民生银行、光大银行和宁波银行均提及了个人养老金业务 。
??在账户开立方面，已有银行交出了开立账户破百万的“答卷” 。招商银行2022年年报显示 ， 该行支持通过招商银行App、掌上生活App、柜面、可视设备等各渠道开立个人养老金账户，截至2022年末，共开立个人养老金资金账户达165.92万户 。
??兴业银行开立账户数突破200万，截至报告期末，该行共开立个人养老金账户229.16万户，位列全行业第三位 ， 市场占有率超10% 。在业绩发布会上，兴业银行董事长吕家进表示，该行个人养老金布局克服股份制银行网点少、人员少等短板，至2022年末共开立账户数近230万户 ， 仅次于建设银行和工商银行 。
【百万开户后 银行直面个人养老金留客难题】??在资深金融政策监管专家周毅钦看来，部分银行首月开立个人养老金账户能够破百万 ， 一方面是因为个人养老金业务前期宣传已久，经过相当长时间的全面铺垫，实现了较好的营销推动效果 。另一方面，此次开户允许单位代为开户，对于商业银行来说，存量企业客群资源得以发挥，可以实现开户数指标的快速完成 。此外，线上远程开户保证了个人养老金的账户营销不掉线 。从目前的开户情况来看，群众的整体接纳度比较高，为后续个人养老金制度的长期、健康、稳定发展奠定了扎实的客户基础 。
??账户开立仅是业务开展的第一步 ， 能否激活用户实现缴存才是关键 。在年报中个别银行也透露了账户缴存情况，中信银行提到，截至2022年末，该行个人养老金账户30.25万户，账户累计缴存金额5.08亿元，户均缴存金额1678.65元 。
??储蓄存款产品受青睐
??个人养老金以账户制为基?。式鸹弁猓?账户内的资金还可用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品 。自个人养老金业务正式实施以来 ， 银行也在不断充盈投资产品货架 。
??截至2022年末，招商银行已准入代销121只个人养老基金产品、3只个人养老金保险产品和10只个人养老理财产品；兴业银行引入125只个人养老金投资产品；中信银行上架养老目标基金、税延型养老保险等养老金融产品120余只 。而民生银行则是在2022年11月25日开办当日即推出30余只公募基金养老产品，创设养老金账户专属存款产品 ， 并引入5只专属商业养老保险产品 。
??行至2023年，随着首批个人养老金理财产品的“登台亮相”，部分银行已集齐存款、保险、基金、理财四大类产品 。根据国家社会保险公共服务平台，截至4月6日，个人养老金产品共计639只，其中，储蓄类产品数量最多，为465只 ， 基金类产品次之，为137只 ， 保险类产品和理财类产品各为19只、18只 。
??目前共有22家银行开设了个人养老金资金账户，其中 ， 工商银行、农业银行、邮储银行3家银行上线了基金、保险、理财和储蓄产品，而其余19家银行上架的产品多集中于储蓄和基金 。
??“养老理财产品起步较晚，理财公司在产品设计及发行方面经验有限，个人养老金理财产品上线也要晚于其他养老金融产品 。”融360数字科技研究院分析师刘银平认为，目前开通个人养老金账户并且购买养老金融产品的客户中，保守及稳健投资风格的中老年人群比例较高，对资金的稳定性要求较高，相对来看 ， 养老储蓄、养老理财、养老保险这三类产品比养老基金更受投资者青睐 。
??受市场波动、投资偏好及产品数量等多重因素影响，目前来看，个人养老金储蓄类产品深受青睐 。仅从北京地区来看，2月23日，北京银保监局人身险处副处长芮楠介绍，目前，辖内有22家银行机构上线储蓄存款、银行理财、商业养老保险及公募基金等个人养老金产品，开立个人养老金账户约190万户，缴存资金超过38亿元，投资产品以储蓄存款为主 。
??重量更要重质
??个人养老金业务为银行带来了重要机遇，其涉及账户、存款、保险、基金、理财等多重业务，对正在进行财富管理转型的银行而言战略意义重大 。
??由于个人养老金资金账户的开立具有唯一性，为尽早抢占客源，早在业务尚未正式实施前，各家银行就已通过抽红包活动提前造势预热，而正式实施后，营销力度加码，个人养老金账户被提上银行员工KPI日程 。
??从开户情况来看，1月18日，人力资源和社会保障部召开2022年四季度新闻发布会，人社部养老保险司副司长亓涛介绍 ， 截至2022年底，个人养老金参加人数1954万人，缴费人数613万人 ， 总缴费金额142亿元 。
??不过，获客之后如何留客才是提升业务增长的核心所在 ， 周毅钦认为，对于银行来说，适当的营销竞争是需要的，但如果过度营销，只会简单烧钱 ， 后续跟进的财富管理能力没有达到客户的期许，无法为客户提供丰富的产品和优良的服务，不仅是白白烧钱，反而会影响养老第三支柱的发展和整个银行业的生态，所以，开户数重“量”更要重“质” 。
??如今，个人养老金业务仍处于客户争夺的早期阶段，对于后续发展的趋势和建议，招联首席研究员董希淼认为，未来个人养老金业务的竞争会更加激烈 ， 目前个人养老金业务尚处于起步阶段，银行一方面要营销新的客户，另一方面要做好相应的服务，通过提升服务来吸引客户 。例如，通过自身创新和加大与外部机构合作，进一步丰富个人养老金资金账户可投资的产品，让用户养老金投资有更多的选择，同时还应为用户提供适合的个人养老金资金账户投资咨询服务 。
??刘银平则认为 ， 未来个人养老金产品会逐渐丰富，在投资门槛、运营周期、资产配置、产品收益等方面呈现出差异化 ， 满足不同投资者的养老投资需求 。各家银行要想吸引及留住客户，需要提供更加有竞争力的产品，在产品的丰富度、稳定性、收益等方面下功夫 。
??北京商报采访人员 李海颜
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