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51信用卡管家怎么样(度小满和拍拍贷靠谱吗)

信用卡小满管家


本报采访人员 黄锴 杭州报道
4月22日，APP应用“51信用卡管家”联合中信银行（601998,股吧）杭州分行、平安大华基金，共同推出了在线速贷平台“小时贷”，主打“纯线上操作”和“一小时放款” 。具体说来，在正常工作时段，当51信用卡的注册用户成功在移动端提交贷款申请后，平台能够在1小时内完成审核放款，小时贷的贷款额度为1000元-10万元 。
根据51的说法，在审核的1小时内，所有的流程将由系统智能解决，授信、审核和放款均在线上完成 。据悉，小时贷平台上的所有资金都托管在中信银行杭州分行里，对于用户来说，资金的进出、投标的流向都是透明的 。在此基础上，和平安大华基金的合作，可以使用户资金在排队投标期间也能享受货币基金的收益 。51方面预计，小时贷在2015年全年能放款30亿-40亿元 。
51信用卡方面表示，平台是基于用户的电子账单数据、社交关系数据以及信用卡防前端欺诈数据等多维度立体交叉验证，完成身份确认、授信及反欺诈等一系列动作 。“打个比方，在反欺诈系统中，我们会设置很多数据来检验用户是否说谎 。比如他的账龄是否太短，淘宝购物的收货地址是否在3个月内经常换，他的设备上是否会有很多ID登陆等 。”51信用卡CEO孙海涛告诉采访人员 。在此基础上，小时贷采用了“风险定价”的机制，即根据用户的风险程度和对资金的需求度，来确定贷款的利率 。
2012年成立的51信用卡管家，最初只是一款信用卡账单管理工具，通过解析用户的信用卡账单邮件，从中提取出详细的账单信息 。用户只需将账单邮箱和系统绑定或者发一封电子邮件到指定的地址，账单信息便会自动同步在应用中 。与51信用卡类似的应用还有卡牛信用卡管家、挖财等 。
据51方面称，从2012年上线至今年一季度，51信用卡管家APP累计下载量超过4000万，月活跃用户超过700万，每个月管理的活跃信用卡数量超过2000万张，覆盖中国1/10以上信用卡持卡人群 。
提醒信用卡还款是51信用卡最基础的功能，不过，当越来越多的用户对这款APP形成粘性，51信用卡发现自身已积累了大量的用户行为数据 。比如，51信用卡的用户平均持卡数量接近3张，每天通过51信用卡管家还款的笔数为3万多笔，在线发卡的数量仅次于每家银行的信用卡官网 。并且，51的用户中有40%有过当季登记分期的行为，有35%的用户产生过利息费用，有信用卡信贷行为的用户占比超过60% 。
2014年，当大量P2P企业野蛮生长时，51信用卡发现自身的用户与P2P平台上的借款用户十分吻合 。试想，许多信用卡用户都有信贷需求，他们习惯了支付利息，甚至可以接受18%的信用卡取现年利率，这是很典型的P2P潜在借款用户 。
孙海涛表示，如果用户最近开始出现分期付款、信用卡取现的行为，那么说明该用户有信贷需求；而通过对用户信用卡数据的分析，51信用卡也可以判断出一个人的偿债能力 。这种情况下，51信用卡找到了从一个APP工具延伸至互联网金融的关键切口 。于是从去年起，51信用卡开始和宜信合作，上线了第一款信贷产品“瞬时贷”，它被看做是如今发布的“小时贷”的前身 。
瞬时贷本身是宜信旗下“宜人贷”的一款信贷产品，其申请、风控、授信和放贷均在线上完成 。具体说来，借款人无需财产证明和抵押物，借贷双方在线上也不见面，系统基于用户的信用卡电子账单分析、电商交易行为和社交方式等数据，分析三个核心要素：信用评估、身份确认和反欺诈分析 。系统自动审核、自动放款，是一种纯线上的信贷产品 。
就“瞬时贷”而言，51信用卡和宜信的合作模式是，51提供用户，并对用户进行信用评估，宜信完成整个风控审核，并给出授信、提供资金 。其中，51信用卡不承担风险，并在每单贷款中抽取2%的佣金 。据了解，瞬时贷的授信区间在1万-6万，目前可达到每天1000万左右的放款额 。
“到目前为止，瞬时贷共放出贷款10亿元，逾期30天以上的不良率控制在1%以内 。”李俊告诉采访人员 。而上线小时贷后，51信用卡选择自己完成网络借贷的筹资环节，以实现整个链条的闭环 。
在从工具类服务向金融服务转型的过程中，规模与风险之间的平衡十分关键 。孙海涛坦言，小时贷最大的挑战在于快速扩张中如何规避风险，毕竟，一旦出现了新型的诈骗手段而未能识别，或是遭到黑客攻击，对公司而言都是不小的灾难 。此外，这种基于大数据的线上风控模式，其风险是滞后的，验证一个模型是否精准往往需要两三年，这中间同样存在着很大的不确定性 。

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