“分期”， 小伙伴们经常听到这业务吧， 现在无处不在的分期已经不单止存在于信用卡这范围了， 在某宝、某东、甚至你逛街时路过的一家小小手机店， 都告诉你：每月只要xxx就可以轻松购买你想要的东西 。
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首先， 你实际消费是10137.93元， 老表先把用信用卡的好处先说一下：正常来说从你消费的这1万元出账单后到还款日， 这笔钱是银行帮你先出的， 实际你自己原本要付的1万元还可以继续放在自己口袋， 直到最后还款日再还给银行， 而按照交通银行信用卡的免息期平均在20天左右来算， 即使目前余额宝年化收益仅有2.2%（1万日利息约0.59元）， 但你1万元放个20天怎么也有个早餐前对不（20*0.59=18元）， 这就是正确的信用卡用法 。
但是， 如果你选了分期的话， 那情况会变成什么样子呢：以上图为例子， 总账单10137.93元， 分12期， 每期还929.97元， 每期手续费85.15元， 相当于手续费率是0.84% 。 看起来好轻松， 但是！信用卡分期真实的利息是多少?你真的知道吗， 老表可以说大部分人都算错了！真实情况就让老表给大家好好算一算吧 。
老表要说， 按上面这样算结果是没错， 但是信用卡分期并不能这样算， 因为你每个月都有还本金的！每个月本金都在减少， 但是利息还是按原来10137.93的来计算， 可以算下最后一个月的利息85.15/本金844.82=10.07%， 比0.84高了几倍？自己算， 这个就是被忽略的等额本息， 而实际你平均的资金使用率是多少呢？应该每月要减去844.82的本金：（10137.93 （10137.93-844.82） （10137.93-844.82*2） （10137.93-844.82*3） （10137.93-844.82*4） （10137.93-844.82*5） （10137.93-844.82*6） （10137.93-844.82*7） （10137.93-844.82*9） （10137.93-844.82*9） （10137.93-844.82*10） （10137.93-844.82*11） （10137.93-844.82*12））除以12个月=5421.026， 也就是说你分期的实际年利率是总利息85.15*12/5421.026=18.88%！看清楚吧！这才是真实利率！！！
又有人会说， 每月还929.97， 12期共还11159.64， 比10137.93也就多1021.71元而已啊， 1021.71/10137.93=10.07%， 不是才10.07%吗 。
呵呵， 这就是银行偷换概念的问题， 用的先息后本的表达方法， 如果银行借给你10137.93元， 约定每月只需还85.15元， 一年到期再后还本金， 那么一年的年利率才是10.07% 。
而信用卡分期， 包括其他方式的分期， 采用的等额本息方式计算， 但是本金不断减少， 导致资金使用率不高， 所以算下来利息就高了 。
那怎样来快速计算真实利率呢？
现在法律法规已经明确要求银保监会所监管下的金融企业都要在显要位置标明真实年化利率， 但还是有部分银行的字专门做得非常小 。
老表就给各位小伙伴说个快速计算等额本息真实年利率的方法：就是把总利息/(总本金 最后一期剩余本金除以2)就能得出大概的真实利率， 误差基本在1%以内 。
例如上面距离的总手续费1021.71， 那么1021.71/((10137.93 844.82)/2)=18.6%， 真是年化率差不多就是18.6%了 。
所以不要小看每月还款不多， 分期之前一定要算清楚真实利率， 文章开头说的， 街边路过的手机店推荐的手机分期业务， 总推销你说0首付就能拿走手机是不， 但月利息1%甚至2%， 按照这样来算年化率高达30% 、40% ， 真的高得吓死人！
所以年轻人！不要盲目过度消费！
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