大家好，我就是美貌与智慧并重，英雄与侠义的化身，路先生~
今天，给大家测评一款重疾险：平安福21 。
话说最近平安的股票跌的蛮惨的，之前很多人会调侃说“平安的股票值得买，但产品不要买”，不知道现在股票是不是还值得买呢？
哈哈，开个玩笑，股票不是我所关心的，我只关心产品怎么样 。
接下来的文章，我会站在客观的角度，尽量用通俗易懂的语言，帮助大家深入了解这款产品，实在看不下去的朋友，可以直接拉到最后看结论 。
一、一张表格展现产品全貌
平安福21，是平安人寿针对成人的重疾险产品，投保年龄要求是18岁-55岁之间 。
这款产品比较简单，包括两大块内容，主险以及附加险 。
主险包括：①重疾②中症③轻症④身故⑤轻/中症理赔增加保额⑥平安run增加保额，其中前4项为核心责任，后面两项为增值责任 。
需要注意的是，重疾和身故，二者只能赔1个，就是说重疾理赔后，身故责任也就没有了 。
这个点其实目前大部分重疾险都是这样的，之所以在这里强调下，是因为我发现好多人并不知道这一点 。
附加险有很多项（见下图），但这里我只放了最有必要附加的被保险人豁免责任 。
当然其他附加险不是说没有必要附加，只不过今天我们只看最主要的一些保障责任 。
了解产品的大概框架后，下面我帮大家细致分析每项责任 。
二、深入解析每项责任
魔鬼隐藏在细节中，一款保险产品好不好，怎么赔，关键看条款细节，我们针对平安福21的5项主险责任（除身故责任），作详细解析 。
1、重疾责任
目前市场上主流的产品形态，是重疾多次赔付 。
因为医学在不断进步，未来很多重疾的治愈率会越来越高，得一次重疾后还能正常生活的概率会越来越大 。
而得过重疾后，对于重疾的保障其实会更加需要，所以重疾多次赔付在未来其实是非常有意义的 。
平安福21的重疾责任是单次赔付，也就是说理赔过一次重疾后，合同也就结束了，后面就失去了重疾的保障 。
当然，并不是说单次重疾不好，
毕竟得两次重疾的概率还是非常低的，如果说保费合理的话，单次重疾也没有任何问题 。
关于病种，没有什么好说的，因为最高发的前28种重疾是统一规定的，其他的疾病即使有一些不同，也不是的重点 。
2、中症责任
平安福的中症，可以说是千呼万唤始出来，很多公司已经提前两年就有了中症责任，但平安福直至现在这个版本才增加了中症责任，挺不容易的 。
中症是啥，跟大家解释下，可能很多人还不太清楚 。
简单说中症分成两部分，一部分是原来的轻症提升了赔付比例，升级为中症；另一部分是比重疾要轻，但比轻症要重一些的疾病 。
平安福21中症赔付1次，赔付50%保额，与市场上大多数的赔付2次，赔付60%保额相比没有什么优势 。
3、轻症责任
轻症赔6次，每次20%保额，鉴于市场上大多赔付是30%保额，所以赔付额度上平安福21不占优势 。
然后是轻症病种，这里要着重说一下 。
虽然3种最高发轻症是银保监会统一规定的，但还有其他一些高发轻症并不是统一的，各家公司之间会有差别 。
看一下平安福21中高发轻症的覆盖情况：
注：红色标记的3种疾病为银保监会统一规定 。
这12种高发轻症是目前理赔占比最高的轻症病种，平安福21都包含在内了，并且有两种疾病（全身较小面积烧伤、视力严重受损）放到了中症里面 。
在病种这方面，平安福21还是非常不错的 。
4、轻/中症理赔增加保额
有一说一，这个责任是平安福21的一大亮点 。虽然少数几款其他产品也有这个责任，但大多都是跟风增加的 。
轻症、中症理赔后，增加重疾/身故责任的保额，非常nice 。
不过，根据过往理赔数据来看，轻症/中症的理赔率是非常低的，大部分情况下还是重疾理赔居多，所以这个责任虽好，但不必期望过高 。
当然，随着未来医学的进步，可能很多疾病在轻症阶段就能发现，这样的话这个责任的意义会更大一些 。
5、平安run增加保额
解释一下，步数记录有指定的运动平台，只限投保后的前2年也就是24个月，有18个月达到标准的话，保单第3年开始保额增加5%，24个月都达到标准的话，保单第3年开始保额增加10% 。
说实话这个责任本意还是挺不错的，通过保额奖励来激励大家运动，这样大家身体健康了，保险公司也降低了未来的理赔风险，双赢的局面 。
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