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农村的贷款怎么那么难贷，农村的贷款怎么那么难贷呀？( 二 )

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由于农村居民人均可支配收入远低于城镇居民可支配收入，农村消费零售额也远低于城镇 。据国家统计局最新数据显示，2020年10月，城镇消费品零售额33498亿元，同比增长4.2%；乡村消费品零售额5078亿元，增长5.1% 。1—10月份，城镇消费品零售额270341亿元，同比下降6.0%；乡村消费品零售额41559亿元，下降5.4% 。
党的十九届五中全会强调，加快建设现代化经济体系，加快构建以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局 。因此，必须加快提升农村消费，提高农民收入 。
根据银保监会数据，截至2020年6月末，全国农村银行业机构（包括农信机构和村镇银行）资产规模为39.87万亿元，占全部银行业金融机构资产的12.9%，但农村银行业机构法人机构数量众多，目前为3920多家，占全国银行业金融机构数量的85%以上，网点和服务渗透率高，在支持民营和小微企业、服务“三农”、乡村振兴、脱贫攻坚等领域发挥了重要作用 。截至2020年6月末，农村银行业金融机构普惠型小微企业贷款余额48659亿元，占全部银行业金融机构普惠型小微贷款余额的35.44%，占比高于大型国有银行、远高于股份制商业银行和城市商业银行 。而农信机构更是农村普惠金融的主力军 。
我国乡镇银行业金融机构覆盖率为95.65%，行政村基础金融服务覆盖率达到99.2%，全国乡镇保险服务覆盖率95.4% 。然而，由于金融机构对于中小企业和微弱群体的服务方式不同，农户贷款难仍未能有效解决 。
对于中小企业，银行通常用抵押不动产或质押股权等方式提供信贷服务；对于微弱群体，银行主要通过信用调查或者大数据分析来提供金融服务，而此类群体数量大，信用记录不完善，收入偏低，金融素养和能力也比较弱 。
国务院参事、中国银保监会原副主席王兆星在“第三届中国普惠金融创新发展峰会”上发表主旨发言时指出，普惠金融发展过程中，仍然存在“农户贷款难与银行难贷款并存，农户想要贷与银行不敢贷并存”的现实性问题 。银行方面要加强风控水平，击破信息不充分、不对称等难点 。毕竟“普惠金融不是慈善金融，应该在风险可控、商业可持续的前提下，使弱势群体获得金融服务的支持 。”因此，他表示，不能强行要求银行贷款，信贷资金的本质就是有贷有还，而且要有付息，它不是财政拨款，也不是慈善 。
虽然农村银行业机构是农村普惠金融的主力军，但仍面临诸多困难 。
《中国普惠金融创新报告（2020）》指出，数字普惠金融已经成为当前普惠金融发展的主流，但大多数农信机构规模较小，在金融科技方面投入十分有限 。随着经济下行、利率收窄以及国有六大商业银行的服务下沉，农村金融市场竞争越发激烈，特别是对于头部客群的争夺使得农信机构受到剧烈的冲击 。
《微弱经济与普惠金融——中国普惠金融发展报告(2020)》表示，目前，我国各家农村商业银行经营状况参差不齐、分化严重 。从资产质量来看，部分农村商业银行不良贷款率高达10%~20%；而资产质量比较好的农村商业银行主要集中在浙江、江苏和广东一带，不良贷款率可以维持在1%左右，甚至低于部分股份制商业银行和大型商业银行 。从盈利能力来看，有的农村商业银行ROE高达20% 以上，而差一些的农村商业银行ROE 不足5%，分化也很严重 。

农村的贷款怎么那么难贷，农村的贷款怎么那么难贷呀？

文章插图
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