公民与公民之间，公民与法人之间，法人与法人之间用于生产、生活的借款行为，借款利率不超过24%，都是合法有效受法律保护的 。但是，根据《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，下列五种情形民间借贷合同应认定为无效，不受法律保护：
（一）套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的；
（二）以向其他企业借贷或者向本单位职工集资取得的资金又转贷给借款人牟利，且借款人事先知道或者应当知道的；
（三）出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的；
（四）违背社会公序良俗的；
（五）其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的 。
信贷员应该具备的能力：
1. 较强的专业知识，业务技能
在办理信贷业务的过程中，必须牢牢把握住以下五个要点：1审好证照，2选准文本，3填妥内容，4把住签章，5理顺程序 。
2.丰富的相关知识
一个合格的、称职的信贷员，除了具有娴熟的专业理论和专业知识，熟练的操作技能外，还应具有丰富的相关知识，才能更有利于信用工作的顺利开展 。
3.应具备人际交往能力
对客户的性格、情绪、需要等有敏锐的直觉和认知；对人际压力有良好的承受力和应对能力，能够针对不同情境和不同交往对象，灵活使用多种人际交往技巧和方式；能够在与客户交往的时候表现出对客户的理解、关心；有较强的情绪控制能力，在为企业争取权益的过程中，能屈能伸，能够承受较大的心理压力 。
4. 观察和判断能力
是指能够通过客户的言谈举止以及社会关系观察其品质；判断客观；善于察言观色；多方收集信息，准确验证自己的判断 。贷款能否及时清还，在很大程度上取决于客户的还款意愿，而还款意愿又在很大程度上取决于客户的人品，因此在贷款发放前，要重点考察客户的人品 。一笔贷款从申请到发放一般不会超过一周，在这短短的时间里，信贷员要及时准确地把握客户的性格和人品 。
5. 抗压能力
小企业信贷员都有较大的业绩压力，因此需要信贷员保持良好和积极的心态，能够克服困难并及时调整情绪，保持足够的信心 。特别是遇到逾期不还款的客户，就得更需要耐心和忍的精神，也要有良好的抗压能力，如果没有触及到人格底线，对于对方的无理、侮辱等语言攻击，都要视而不见、充耳不闻 。实在不行，就只有对非常人，使用非常手段 。
6. 有头脑
信贷员要有一定的头脑，善于分析、思考问题 。在信贷管理工作中，有些企业可能会为了自己的利益而粉饰财务报表，掩盖真实的财务状况和经营成果 。这时信贷员就要运用自己所掌握的知识对其进行识别、分析，并且发现问题，进而对企业的经营情况有一个正确、全面的了解 。如果不能清楚的了解客户企业的运营状况，贸然贷款，最后追不回贷款，会给本公司带来很大的风险 。
很多人认为合同约定了还贷利率，选择了等额还款，每个月还的钱应该是一样多的，但是这是错的，事实上，每年的还款金额都是不一样的 。
房屋贷款利率一般有两个因素决定：基准利率和优惠利率 。如果上一年度基础利率发生了调整，第二年的一月，每月还款金额也会调整 。
如果上一年度房贷优惠利率发生了调整，例如由七折调整到八折，每月还款金额也会发生调整 。有一些银行约定到20%以上才能允许提前还款，太苛刻了 。
如果能够选择还款要求不是太严厉的银行，会比较方便 。小银行一般比较宽，但是如果需要办信用卡之类的，银行之间的区别还是很大的，还是要谨慎选择 。
一次性付清：非常好理解，归还所有剩余贷款本金 。还款额度不变，缩短期限：比较省利息 。
期限不变，额度减少，每月压力减少，基本不省什么利息 。提高还款额，缩短期限：省利息，银行一般不办 。
如果是部分还款，要先去银行预约，填一张申请单，在约定还款时间，然后将钱存入，然后再去银行办理还款就可以了 。如果是全部还款，就要进入领取房产证等流程，退保险，注销房屋抵押等 。
有提前还款计划的人事，建议选择等息还款，个月还的多，因为本金还的比较多，非常的节约利息，如果选择等额还款，前两年缴纳了大多数的利息，再提前还款的意义就不大了 。如果有双周还之类的还款方式当然更加省利息了 。
贷款合同中一般都会有还款的公式：每月还款额=本金*月利率*（1+月利率）还款月数次幂/[（1+月利率）还款月数次幂-1] 。月利率 = 年利率÷12 。
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