那么这个账单可靠吗？不可靠 。比如承兑人是企业 ， 我称之为商业承兑汇票；如果承兑人是银行 ， 我们称之为银行承兑汇票 。当然 ， 银行承兑汇票比企业承兑汇票信誉更高 ， 但票据本身 ， 因为没有商品交易作为担保 ， 总是虚假的 。所以早期的银行 ， 是不允许拿融资票据的 ， 只能拿真票据 。为什么只能是真钞？因为早期的银行 ， 资金来源不稳定 ， 规模也没有那么大 。而且 ， 当时是金属货币时代 。就金属货币而言 ， 货币的创造是有限的 。所以这个时候银行要求必须有真实的商业票据作为抵押 ， 或者贴现 ， 我给你提供融资 。那么这种融资 ， 无论是抵押还是贴现 ， 期限都比较短 。所以我们称之为短期贷款 。银行只搞短期贷款 ， 不搞长期贷款 。长期贷款不安全 ， 资金主要满足于商品流通、商品交易、商品生产的目的 ， 与业务相关 。所以久而久之 ， 人们把从事这类业务的金融机构称为商业银行 。因此 ， 商业银行的概念是从英国短期资金融资的传统中论证出来的 。
【商业银行经营管理内容 商业银行经营管理】19世纪 ， 德国建立了资本主义 。德国的资本主义建立得相对较晚 。德国资本主义制度建立的时候 ， 面临着英法等一些旧式资本主义的强烈竞争 ， 从一开始就要求德国银行成立大银行 。它的企业从一开始就是一个大产业 。从银行的角度来看 ， 从小银行变成大银行 ， 如何更快地成为大银行？最好的办法就是和产业资本融合 。银行资本和产业资本融合后 ， 我们所说的金融资本就产生了 ， 所以控制金融资本的是金融寡头 。因此 ， 在德国 ， 银行和工业的融合首先出现 。早期的英国银行 ， 与企业的关系非常明确 。你是你 ， 我是我 ， 我给你提供的资金都是短期资金 。如果你想得到我的资金 ， 你必须拿真正的票据作为抵押或提取现金 。所以我只搞短期贷款 ， 不搞长期贷款 。德国银行则不同 。德国银行需要与行业和企业进行深度合作 。如果他们深入合作 ， 他们将为企业提供全面的服务 。我们不仅要为你提供短期融资 ， 还要为你提供长期融资 ， 甚至直接参与你的投资 。接下来 ， 产业资本和银行资本开始深度融合 ， 形成所谓的金融资本 。所以在德国 ， 这家银行是综合性银行 。德国的综合银行很快就显示出了它的竞争优势 。德国建立综合银行模式后 ， 很快影响到欧洲大陆 ， 然后传到北美 ， 再从北美传到亚洲 。日本和北美的银行都进行了综合经营 。
综合行动是什么时候打的？全球金融危机爆发于1929年 。当时美国有上千家银行倒闭 ， 这让人们看到了这种综合经营的缺陷 。以前 ， 他们只看到了它的优点 ， 却没有看到它的缺点 。为什么呢？经营全面 ， 投资银行业务众多 ， 资本活跃 。这些银行中有许多已经倒闭 。所以美国通过了格拉斯-斯蒂格尔法案 。本条例草案通过后 ， 规定银行、证券和保险应分开经营 ， 分开监管 。同时 ， 这部格拉斯-斯蒂格尔法案中还有很多条款 ， 比如“Q条例” ， 对银行进行严格管控 。
但我们可以看到 ， 二战结束后 ， 随着经济的复苏和发展 ， 许多银行开始突破这一禁区 ， 突破格拉斯-斯蒂格尔法案中的这一限制 ， 进行金融创新 ， 从事变相的投资银行业务 ， 甚至从上世纪70年代开始涉足保险领域 。上个世纪 ， 1999年 ， 克林顿签署了《美国现代金融服务法案》 。该法案签署后 ， 美国银行业打破了格拉斯-斯蒂格尔法案对产业经营的限制 ， 开始进入一体化经营 。然后 ， 从那时到现在 ， 全球银行业的一体化经营上升到了一个新的高潮 。
我们看到了整个银行业的发展 ， 就是按照专业化经营 ， 一体化经营 ， 再专业化经营 ， 所以现在进入一体化经营 ， 似乎一直在重复 。因为这两个业务方向各有利弊 。专业化 ， 可以让你把业务做得更好 ， 银行相对稳定稳健；一体化经营使银行得以快速发展 ， 但银行也容易出现问题 。如果有问题 ， 那就看你的主要矛盾了 。当时主要矛盾是发展太慢 ， 然后开始催生一体化管理 。如果当时的主要矛盾是风险太大 ， 那么它就开始撤退 。所以历史从来都是这样的浪潮 ， 包括银行的发展史 。所以到目前为止 ， 仍然有两种发展模式:英国、美国 ， 尤其是英国 。与创业网络相比 ， 它保留了创业网络 ， 大量商业银行的业务是短期融资 。然而 ， 在美国等地 ， 银行已经开始了大量的综合经营 。当我们后来谈到投资银行的投资业务时 ， 我们可以看到英国、美国、德国、瑞士、奥地利等国家的银行 。他们的做法仍然不同 。
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