这里面更大的原因是，农村信用社本是以乡镇为单位组建，本地企业，居民，*** 参股 。这样的体制之下，想要发展就是空话 。甚至管理都很难，大量不良贷款甚至呆坏账至今还在制约发展 。
说不好听的，当时农村信用社主任把公章装在包里，走到哪就贷到哪 。
这是问题一，制度无法落实，监管缺位 。
此外，由于资本薄弱，历年呆账甚至八十年代的死账都还挂着，无法用利润冲减核销导致呆坏账始终拖累发展 。
新世纪开始，信用社合并为县联合社，初步具备抗风险能力，2010年后基本成立地市农村商业银行，到此，因涉及人员与纳税问题，省级农商银行无法推进 。目前，重点城市的农村商业银行发展比较加速，但原始资本与呆账问题依旧没有解决 。
农商银行产生的不良贷款多数是领导层的责任，领导不担当责任，逃避问题，管理体制不合规，上层监督机制缺失，对大额不良贷款不能严格追责，让无能无德之人继续担任领导，造成农商银行不良贷款产生
信贷员形成的不良一笔才几万元，高层放一笔形成不良就上百万，上千万，甚至几千万，顶多少信贷员！追责只追放几万的信贷员，又扣工资绩效的，高层给造成的损失，让职工用减工资来补偿，什么管理 *** ，咋不追责，相反高层工资太高了！高层给信贷员下不良清收任务，几千几千的收顶用吗！美其名日考核，大额却收不上来，完全高管的问题，都会推责，保官位，让员工顶罪名，买单 。
农商银行是由农村信用合作社改制而成立的地方性商业银行 。而农村信用合作社成立的时间更早，建国初期就成立了，他开始只是农民入股的资金互助组织，逐步发展成农村信用合作社 。后接受农业银行领导并和农业银行合署办公，1995年农业银行和农村信用合作社分家，在县级成立农村信用合作联社来领导各乡镇的农村信用合作社，并接受人民银行的监督 。但由于新成立的县联社领导经验不足，加上个别高管个人能力和素质不高，各项规章制度不健全，即使制定了一些规章制度，但并没有认真执行，致使各信用社各自为政，特别是一些乡镇信用社的主任和信贷人员有章不循，发放了大量的人情贷款，冒名贷款，跨区贷款，厽户贷款，使信用社的资产质量迅速恶化，产生了大量的不良贷款 。有的信用社己经到了破产的边缘 。痛失了10几年的发展机遇期，后成立了省联社来领导各县市农联社，并逐步改制成立农商行，并实行了董事长，行长，监事长三权分离的公司治理架构，建立健全了各项规章制度和业务操作流程，各项业务才逐步走上正轨，和其他银行相比，各项业务发展显现了后来之上之势 。但由于 历史 包袱较重，存在大量的不良贷款，制约着农商行的发展 。清收不良贷款，己经是农商行的一项重要工作 。各农商行都成立资产保全部，抽调精干力量，专门保全和催收不良贷款，取得到了一定的成效 。但要想收到更好的效果，必须多措并举 。首先要加大对清收不良贷款的奖励力度，对清收不良贷款的有功人员进行重奖，形成全员清收不良贷款的氛围 。第二加大诉讼力度，做到能诉尽诉，不留死角 。不能让欠贷户有任何幻想，促使他们尽快还贷 。第三动员 社会 力量参与清收，并且加大宣传为度，使人人懂得:守信光荣，失信可耻 。重塑农村的信用体系 。总之，农商行在支持和服务"三农"的同时，一定要严控金融风险，这样才能发展的更好更强 。
不良贷款的产生大部分都是人为因素造成的，农商行贷款利率高，授信额度小，好多优质的客户都不选择来农商行贷款，所以才会贷款质量差 。
农商银行也就是信用社：也是一个没有人疼，但多人扒皮的银行，放的都是农民的 *** ，历经70年发展，形成的不良无法化转，国有银行有资产公司化转，不管怎样改也到无法生存之地，不良消化不了，贷款投放受限，有钱不能放，必死
造成农商银行不良贷款有多种原因吧，也许是发达乡镇的企业不良贷款多，有些发达乡镇办企业的人多贷款规模也就大了，凡事发达乡镇多年过后，有的可能就是不良贷款的重灾区 。
一家支行贷款规模十二个亿，这其中有的企业是真的需要借银行 *** 是诚信企业，而还有的少数企业贷款大户是团队包装，先征用土地然后宏伟规画，出钱捞政治资本成为企业家，最后导致各家银行有贷款，欠银行十万贷款户尊敬银行，贷款户贷一百万按时给贷款利息，贷款上千万也许此人架子大了，贷款上亿特别是各家银行贷款上亿，就是银行的老祖宗了，当初出面帮贷款打招呼的牵线部门领导人，还有发放贷款签字决策者都巳经华丽转身，而贷款大户已经走下坡路，现任支行行长想去收贷款利息太难了，有时企业老板多寻找不到他们的人 。
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