什么是消费金融三分钟带你了解消费金融( 二 ) _生活百科

2、为什么BAT这种大型互联网公司没有消费金融牌照
实际上消费金融牌照门槛太高，《消费金融公司试点管理办法》所规定的消费金融公司的门槛太高而使得许多有实力、有条件经营消费金融的公司拿不到牌照。《消费金融公司试点管理办法》规定申请设立的消费金融公司至少应当有1名出资人，其消费金融业务管理和风险控制经验在5年以上，并且其出资比例不低于拟设公司全部股本的15%，实际上满足这一条件的基本都是银行；若主要出资人为非金融机构，其最近一年营收必须大于300亿。这些条件对于银行发起设立消费金融公司非常有利，导致 “正牌”消费金融公司大部分属于银行系。而对于其他企业想要发起设立消费金融公司，这些条件都很难满足
《消费金融公司试点管理办法》还规定，非金融企业作为消费金融公司主要出资人，应当具备下列条件：最近1年营业收入不低于300亿元人民币；最近1年年末净资产不低于资产总额的30%；最近2个会计年度连续盈利；承诺5年内不转让所持有的消费金融公司股权等。同时要求主发起人必须是金融机构且股份不少于30%，这对于大型互联网公司而言来说非常不公平。显然，这种规定强化了银行的主体地位，必须依附于银行才能实现自身的金融目标。银行在这种合作中作为取得合规性的“必要条件”也将获得更高的话语权。
3、没有消费金融牌照也能做消费金融
因为消费金融巨大的利益空间，所以八仙过海，各显神通，举几个例子
京东白条是第一款互联网消费金融产品，于2014年2月正式上线。由于京东采用的是B2C的电商模式，京东白条尽管与信用卡实现的功能并无二致，但其本质是一种商家对客户的赊销，因此哪怕是不要钱白送你也管不着，接不接受客户延迟付款完全是商家自己的信用政策，所以从原则上讲这是没有问题的。
蚂蚁花呗于2015年4月正式上线，由于淘宝采用的是C2C的电商模式，要想实现先消费后付款的功能，赊销是说不通的，因为商品是卖家的，而不是淘宝自己的。这时阿里小贷的牌照派上了用场，蚂蚁花呗通过阿里小贷公司给消费者发放小额贷款。随后6月份阿里的网商银行成立，发放贷款更加不存在合规性的困扰，其现金借贷产品借呗走的就是网商银行的通道。
其他的编外消费金融公司也各显神通，通过各种方法成功绕开了准入障碍。
4、没有消费金融牌照的公司反而干得更好

没有牌照的公司也能干，而且数目大

目前市场上存在300多家消费金融公司，有牌照的比率连10%都不到。

得场景者得天下

【什么是消费金融三分钟带你了解消费金融】编外公司在场景上占尽优势，而正牌公司除了个别外，其他均没有紧密联系的场景。
正牌公司主要有两种经营模式，现金借贷（北银、中银等银行系消费金融公司）以及线下与3C或家电卖场进行合作（捷信、马上等）。正牌消费金融公司大多由银行发起，对风控要求更高，灵活程度跟编外消费金融公司比相差甚远。同时由于消费金融容易直接与信用卡发生竞争，而正牌消费金融公司多数又是中小银行为主，并无太多优势。

编外公司更敢做

编外公司除了更加灵活以外，充分运用互联网思维，引入投资（2016年消费金融领域融资约190.68亿元），在成本上面更舍得投入，方法上更加激进，因为更容易抢占市场份额。
还有一点，编外公司为了赚钱更加“凶狠”，就以校园贷来说，银行早就放弃了校园贷款市场，不要说信用学生逾期率很高，就是助学贷款这种公益性质利率实际上逾期率也是很惊人。但是编外公司为了挣钱用的手段就很惊人了，最终造成的影响也是很恶劣的，这种业务正规军敢碰吗？
5、实际这么高的利率不怕别人不还吗
首先正是因为收益高，所以能够承担较高的坏账率。
其次对于个人贷款，实际上只要能定位到这个人（是谁？在哪？家庭情况等等），催收并不是困难的事情，有的是方法，当真正催收开始以后，随着催收级别上升，用之前听过的一句话来说就是只要你对生活还有那么一点希望，都会来还上的。
6、前景如何
这是一片蓝海市场，还会有很大的上升的空间，有数据预测，今年消费金融市场至少会比去年翻倍。
因为平台不规范、信贷产品设计过分追逐市场份额和收益、风险监控力度不够以及平台资金实力不足等多方面原因，使得消费金融市场的负面消息也是频出不穷。监管力度加强是必然的事情，但是估计肯定会有时间周期，不会一下到位。