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生活百科车损险

懂保君最近写了车险的系列文章，有万字的2022年车险怎么买的完整攻略，也有单个险种的详细分析 。
今天，懂保君为大家准备的是老司机都如何买车险的精华攻略 。

车险有哪几种？
车险分为交强险与商业险，车改以后，商业险分为3大主险与11大附加险 。
下面是目前车险所有险种，大家可以收藏，要买车险的时候可以拿出来对照参考 。


老司机一般买哪些？

那上面这么多保险车险产品，到底买哪些？哪些是真正有用，哪些如同鸡肋呢？
懂保君今天就给大家介绍下老司机们都怎么买 。咱们不太了解车险也不用怕，跟着老司机买，不会出错 。
1、交强险：必买
交强险有三个特点：一是强制购买，不买就不能上路；二是全国统一收费；三是对第三方最高赔付限额为20万元 。
交强险是用来赔付他人损失的，保障因事故造成对方死伤、医疗费用以及财产损失 。
像是己方车辆的维修费、车上人员受伤等，都是无法赔付的 。当然你的损失也是由造成你受伤的人的交强险去赔付的 。
简单来说就是，当你和别人撞车了，你的交强险会赔别人，别人的交强险来赔你 。


需要注意的是，不是哪一项出险，都可以赔到交强险最高限额的 。
交强险赔偿限额按照相应的项目进行计算，每一项都有固定的赔付额度，超出额度的部分就需要自己承担 。

大家一定要注意，并不是说在交通事故中你没有责任就不用赔偿 。
比如说老李把你车撞了，他也受伤了，虽然是他全责，但是这个时候你的交强险还需要赔他医药费 。难受啊，被人撞了还得赔对方（虽然是保险公司负责去赔） 。
2020年车改的时候，都传会有5折优惠，大家也非常期待，不过详细方案公布后，仅有4个地区能够实现，多少让人有些失望 。
影响交强险费率的因素主要是无赔款优待系数，不同地区执行标准不一样 。

以E区的上海为例，最多能优惠30%，保险费用6座以下的能减到665元，6座以上的能减到770元 。不过要连续三年不出险，才能符合这一优惠条件 。

只要出险，之前积累的优惠就没有了 。所以车主朋友们面对两三百的小损失，觉得可以自掏腰包的，就没必要报保险 。

2、商业险：建议买，大数据告诉我们，用得上也赔得到
以2020年为例, 全国商业险投保率（商业险投保率=商业险保单件数/交强险保单件数）为84.9%，也就是说100个人里面有85个人买了商业险 。
那这85个人为什么买呢？
从出险频率看，一年有超过1/5的概率用得上商业险：全国商业险平均出险频度（出险频度=立案件数/满期车年）为22.1%
从出险后赔款看，赔款远高于保费：全国商业险案均已结赔款（案均已结赔款=已结赔款/已结件数）为5279元，对比2020年商业险单均保费为2759元 。

（1）三者险：上路必买！
简单来说，第三者责任险的意思就是你的车子撞人了或者撞坏了别人的东西，就可以用第三者责任险来赔 。作用跟交强险类似，可作为交强险的补充，超出交强险的部分用三责险来承担 。
这其中的第三者，是除了你和保险公司之外的第三方，可以是一辆车，一个人，一棵树，赔付的范围比较广泛 。
那三者险买多少保额好呢？
懂保君用真实案例和人伤赔偿公式给大家算一下，撞到车与撞到人可能需要赔付的金额：
1）如果撞到车
湖南长沙之前有个车主开着面包车与一辆劳斯莱斯库里南SUV相撞，劳斯莱斯维修费用就200万，但这位车主的三者险只有50万 。扣除三者险会赔的50万元后，这位车主还要自掏腰包赔付150万元的维修费用 。

2）如果撞到人
最近，同命同价已经定了，并开始施行 。

三者险充足保额 = 当地死亡事故责任赔偿费用 – 交强险死亡赔偿限额（18万） 。
其中，当地死亡事故责任赔偿费用 = 死亡赔偿金 + 丧葬费 + 精神抚慰金+扶养人生活费 = 上一年度居民人均可支配收入 × 20 年 + 上一年居民人均可支配收入 × 0. 5 年 + 5万精神抚慰金+上一年度城镇居民人均消费性支出 × 15 年 。
例如上海市2021年人均可支配收入 = 78027元，消费支出48879元 。
三者险充足保额 = 78027 × 20 + 78027 × 0.5 + 50000 + 48879 ×15 – 180000 = 220万元，建议上海车主至少买200万以上的三者险 。


上面是懂保君统计的各地最新死亡赔偿金，大家购买三者险时可以参考 。

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