提到商业医疗险，相信很多人有这种想法：我已经有医保了啊，何必再花另外一笔钱去买商业医疗险呢？
《人民日报》曾经发文：社保不是万能的 。医保作为社保中的主要一项，也不是万能的 。
在回答这句话之前，我们先来了解下，“医保”到底是什么？
但凡靠谱一点的公司，都会为员工缴纳五险一金 。这里的五险，指的是养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险 。这里的一金，指的是住房公积金 。
其中，我们在日常中接触最多的就是医疗保险了，也就是我们常说的医保 。关于医保卡，大家有一个普遍的共识：只要拿着这张医保卡，看病就可以报销 。严格来说，这是一种幻觉 。
医保卡并不是万能的，因为它有3大限制：
①起付线 。每年看病花费低于起付线，是不予报销的，只有超过起付线的部分才会按照规定比例报销 。比如无锡的职工医保起付线是950元，如果一年到头只花了800元，就都要自费 。
②报销药品 。在医保系统中，不同药品报销额度都不一样，有的可以全部报销，有的只能报一部分，还有的药全部要自费购买 。
③报销额度 。即使药品、治疗都能报，医保能报销的总金额也有上限，最高每年在20-30万元 。对于重疾患者来说，面对一次治疗就要50万，医保无疑是杯水车薪 。
为什么医保有那么多限制呢？正是由于医保的成立初衷，医保是一项国家福利，最重要的目标是覆盖到尽可能多的群体，让每个人都能享有最基本的医疗保障 。
因此，我们持有的医保有2个基本特点：
①不限参保人员 。不管你得过什么病，有啥健康问题，只要每个月交一点钱，就能享受这个福利 。
②永不停售 。医保不在乎你曾经报销过多少钱，即使你去年报销了好几万，只要持续交医保，明年还是会对你敞开大门 。
这就是为什么，医保只能报销总费用的一部分！因为池子里就这么多钱，分的人越多，每个人能分到的量就越少 。
既然国家推行的医保面临种种限制，就该保险公司登场了 。
商业医疗保险，简单的可理解为：医保不保的，符合条件的，商业医疗保险都能报 。
和重疾险、定期寿险相比，医疗险稍显复杂 。在市面上几百种医疗险中，可以分为2种产品：
①包含门诊责任的商业医疗保险 。这种产品保额不高，一般是几千元 。有的门诊医疗保险会设置一个免赔额，和政府的医保起付线是同一个概念，比如单次100元或者累计500元以上就能赔保险金 。
②包含住院责任的商业医疗保险 。这种产品的保额就高很多，几十万甚至上百万都很常见 。对于患有肿瘤等重疾患者而言，能够挺身而出的，只能是住院医疗保险 。
如今，市面上单纯的保障门诊责任的医疗保险，正在逐渐退出历史舞台 。与之形成鲜明对比的，住院医疗保险市场却越来越有活力 。
毕竟，无论是保险公司还是消费者，越来越多的人发现：和几十万甚至上百万的医疗支出相比，几千元的门诊费用，真的称不上风险 。
Q：买了重疾险，还要买医疗险吗？
很多人会觉得，这两类产品有些重复，都是为了解决疾病带来的问题 。
要解决这个疑惑，不妨看看这两类产品有哪些差异：
首先，最重要的是保险公司的理赔方式不一样 。重疾险有点像一锤子买卖，只要符合条款规定，保险公司会一次性打给你，几十万或者几百万理赔款 。
商业保险就不一样了，花多少赔多少 。
比如我们这次生病拿了一大堆发票去报销，除去医保报销的部分，自费部分约为5000元 。这时就算我们商业医保的保额是100万，保险公司最多也只会把这5000元理赔给你，所以这里的100万是个上限 。
其次，重疾险和商业医疗险在定价和续保上也有区别 。重疾险保费偏贵，需要连续交20年或者30年，但是每年的保费是固定的，也就是说越到后面，交保费压力也越低 。
大多数商业医疗险属于交1年，保1年，虽然每年交的保费远低于重疾，但是每年的保费会随着被保人年龄的增加而上调 。有的是3年一调，有的是6年一调 。
如同买猪肉一样，猪肉会跟着行情涨价，也可能会停售 。医疗险也如此，今年买了这款医疗险，第二年保险公司也有可能直接拒绝客户的续保申请 。
因此，医疗险的续保特点，使得长期重疾险的存在变的更有意义 。当然，如果你的经济能力有限，在购买重疾险的基础上，可以增加一份商业医疗险来增加保障额度，也是个不错的选择 。
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