个人养老金到底是怎么回事？详细解读！ _退休

【个人养老金到底是怎么回事？详细解读！】
养老金又一个重磅变化，个人养老金制度落地了， 4月21日，国办发文，要推动个人养老金发展，将实行个人账户制度，完全自费，完全积累，个人缴费每年上限12000元。

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很多朋友看完可能有点搞不明白，这是在说啥呀？个人养老金到底是怎么回事？跟之前按月缴纳的养老保险有什么不同？为什么要推出个人养老金？对我们普通人有什么好处？值不值得参加？这些问题的答案，本文帮你梳理清楚，让你站在一个更宏观的视角，看清楚到底发生了什么。
我们还是分三个部分来聊一聊，第一个部分，个人养老金到底怎么回事？第二个部分，为什么要推出这个形式？第三个部分，对老百姓有什么好处，值得参加吗？
先说第一个部分，个人养老金到底怎么回事？我国的养老保险体系有三大支柱，第一支柱就是咱们最熟悉的基本养老保险，比如在企业里叫作职工基本养老保险，不在企业工作的叫作城乡居民养老保险，这第一支柱是政府主导的，给你最基本的养老保障，资金上属于现收现付，就是现在工作的年轻人缴纳的保险金发给已经退休的人，现在工作的年轻人将来退休时，等着那时候的年轻人缴费发给你。这是养老保险体系第一支柱。
第二支柱是企业年金或者职业年金，这种属于企业主导的，相当于你的用人单位给你的额外待遇，补充养老保险，这种目前覆盖范围不是很大，多数人应该是没有的。数据显示，去年三季度末，参加人数在7000万左右。
第三支柱包括个人养老金和商业保险，属于个人主导的，自己缴费，独立享受，最新出台的个人养老金制度就属于第三支柱，也是一种补充养老保险。

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那么个人养老金是什么样的呢？怎么理解?。?
根据国办的发文，可以这样理解。一句话，就像是帮你强制性储蓄，自愿参加，自己缴费，自主选择投资，自担风险，最后本金收益全归自己，退休时可以按月领?。?或分次领?。?或一次性取全部出来。
那么具体一点是什么样的呢？
首先，国家建设一个个人养老金信息管理平台，在这个平台上你将有一个唯一的个人养老金账户，这个账户可以让你参加个人养老金制度，享受税收优惠政策，同时，你在商业银行指定开一个人养老金资金账户，用来缴费、归集收益、支付和缴纳个人所得税，一个是信息流，一个是资金流，两个账户是对应通联的。
其次，自愿参加，通过你的账户，目前每年最多交费12000元，以后可能会调整，你可以通过个人养老金资金账户去买合规的银行理财、买商业养老保险、储蓄存款，或者投资公募基金。买什么你可以自己选择。说白了，就是你自己交钱，自己选择投资，所得的本金收益最后也全部归你，但是注意了，风险自担。
最后，什么时候能拿出来呢？等你到了退休年龄，或者完全丧失了劳动能力，或者要出国定居，你就可以领这个钱了，怎么领呢？你可以选择像基本养老金那样按月领取，也可以选择分次领取，比如到时候账户里有60万，你可以分10次领取，一次6万，还可以选择一次性全部取出来。到时候，你在个人养老金资金账户里的钱会转入你的社保卡银行账户。
另外，如果你不小心提前去了另一个世界，个人养老金资金账户中的钱可以继承。
在账户形式上，不像基本养老保险有两个账户，一个个人账户，一个统筹账户，个人账户归自己，统筹账户目前全国共济，个人养老金属于纯个人账户制。
接着聊第二部分，为什么要推出个人养老金呢？有什么意义？说说我的看法，其实，三支柱养老保险体系，早在1991年就已经提出来了，今天说的个人养老金的最早提法叫作职工个人储蓄性养老保险，专指职工的。三十年后的今天才正式落地，而且不再专指职工，说明现在很有必要了，为啥？
首先，第一支柱，职工基本养老保险在收支上，已经出现了缺口，收不抵支，在人口老龄化加速，生育率持续下降的背景下，这个缺口可能会越来越大，此前有媒体报道可能目前的职工养老保险统筹账户基金结余将在2035年耗尽。支出压力很大。
其次，第二支柱企业（职业）年金，发展得很慢，而且覆盖率低，2004年开始正式的市场化运营，但是到目前为止，只覆盖了部分特定人群，多数人够不着，刚才也提过了，覆盖人数也就是7000万左右。
从长远看，延迟退休也好，加快第二支柱也好，可能都没办法彻底解决未来养老金缺钱的问题，所以，自愿性的个人养老金制度就来了，总的来看，老龄化会在一定时期内越来越严重，养老金缺钱是个客观的事情，必须未雨绸缪，给普通人提供更多一种选择。
我觉得，就是在国家层面上，给你建立一个平台，自愿的去做储蓄性质的养老保险，相当于自己存一笔钱，将来养老用，让你能在领取基本养老金的基础上，可以再多一份钱可用。
有朋友可能就不理解了，转来转去，这不跟我自己存钱一样吗？我为什么要交上去呢？这个问题非常好，我们就要看第三部分了。
个人养老金对老百姓有什么好处？值得参加吗？我总结了下，说三个好处吧。
看看好处一，参加个人养老金，可以享受相应的税收优惠政策，具体政策应该会陆续制定出来，我们大概猜一下，比如会不会加入个税专项抵扣？或者，每月先扣完个人养老金费用，再去计个税？总之，就是税收上优惠，可以省点钱。
好处二，相比于把钱放入个人养老金账户然后去投资赚收益，你自己如果做同样金额的强制性储蓄，多数人未必能坚持下来，不一定能留到你退休，到时候，你退休可能没有这笔钱可用。
好处三，通过个人养老金资金账户去投资，我觉得在产品监管和投资运作上，可能比自己拿钱去投资可靠性要更高，因为这是养老金产品，稳定性最重要，并且，个人养老金账户里的资金是真正的长期资金，给了运作机构更多发挥空间，不像我们个人投资随时可能会拿出来。
这个我们或许可以参照全国社保基金的投资收益，根据全国社保基金理事会发布的报告显示，社保基金年均投资收益率为8.51%，个人投资，多数人是拿不到这个收益率的。虽然个人养老金账户的资金不像全国社保基金一样的运作，它会更多体现个人风险偏好，有人选择储蓄，有人选择公募基金，风险不一样的，收益也就不一样。但总体上，我认为通过个人养老金账户去投资国家划定的合规金融机构的合规产品，比自己存钱投资，要更可靠。不知道你看完是不是赞同这样的观点，如果赞同，欢迎点赞。
从这三个好处来说，我觉得还是值得参加的，而且对于国家来说，也有个好处，就是有更多长期资金进入资本市?。梢蕴岣咦时臼谐〉奈榷ㄐ?。
但是，凡事都不能只看好的一面。
个人养老金虽然看起来还不错，但可能未必适合所有人参加。
首先国办文件发布的可以参加的人群包括中国境内已经参加职工基本养老保险的人和参加了城乡居民养老保险的人，如果你现在还没有参加任何养老保险，那么个人养老金制度也不能参加。
然后，从收入上来说，可能低收入人群，不一定有动力参加，尤其是税收优惠对于低收入人群可能压根够不着，也就享受不到。
再就是低收入人群本来每一分钱可能都要花出去，如果每月再交1000块养老储蓄，可能会成为一种压力。
所以，收入偏高的人群或许会更合适。
这个应该可以理解，毕竟，这个世界上应该是没有完美制度，也没有一个制度能根治所有问题，也很难绝对公平的覆盖到每一个人，也许你可能会不喜欢，但它们的出发点始终是好的。
好了，关于个人养老金这件事儿，就聊这些，看完你会愿意参加吗？欢迎评论区留言！