文章插图
1.不良率=不良金额/贷款余额总额 。意思是你借出去的钱的比例，风险很大，很难收回 。
2.拨备率=资产减值准备/不良贷款 。为处理不良贷款而准备的资金与不良贷款的比率 。坏账确认后，先冲减资产减值准备，再冲减利润资产 。减值准备相当于一个安全垫 。
创业网络体现抗风险能力；
计提:银行贷款损失准备是从原本打算为净利润的利润中提前计提，准备在未来某个时间冲减不良贷款造成的资产损失 。有的拨备覆盖率超过200%，意味着有一笔不良贷款，还有两笔提前准备的资金等着核销 。可见他们的抗风险能力比较高 。
利润调整工具:
由于一部分利润被取出，在账目中记为“拨备”，那么在行业蓬勃发展的时候，拨备就变成了更多的拨备，适当控制净利润的过快增长速度，储存“皮下脂肪”过冬；行业不景气时，少计提少释放，避免净利润断崖式下滑，消耗“皮下脂肪”度过寒冬 。借助这一利润存储和调整工具，我们可以通过观察风险网络的拨备和拨备覆盖率来评估银行的运营能力 。
【各大银行间的拨备率有着很大的差异 什么是拨备率】实际赚钱能力:
银行的真实经营能力主要由三部分组成:1 。尽可能提高净息差——低息储蓄，高息按揭贷款；2.尽可能减少不良贷款——每一笔不良贷款都是对净利润甚至净资产的直接侵蚀 。3.降低各种运营成本 。
系统性风险:
拨备是针对正常情况下的不良贷款，是行业经营中的正常风险 。然而，银行业仍然存在一些通常不会反映出来的“系统性”风险，比如2008年的次贷危机 。当系统性风险发生时，再多的拨备也无法阻止 。2008年，对于美国大多数银行来说，只要账户里有次级资产甚至抵押资产，就会受到影响 。甚至一些优质资产因为恐慌性抛售，失去了流动性，变成了坏账 。投资银行，系统性风险也是风险的一部分，这也是银行股估值一直比较低的原因之一 。
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