万能保险(万能保险的优缺点)
最近有朋友拿了一个叫xx全寿险(万能型)的产品来咨询我:
她买这个产品已经三年多了，一年花了一万多元 。申请保险时，销售人员说只要交满15年，不仅能有终身的危重症保障，还能在年老时拿到养老金 。
最近，她拿出合同，仔细看了看 。她发现合同的支付期限不是15年，而是“无限期”，条款中也没有对养老金的解释 。
你想为生活买单吗？怎么才能拿到这笔养老金？
其实这个名字里有“万能”二字的产品一般都是万能保险 。
曾经是很多保险公司大力推广销售的产品 。估计很多朋友都看过，甚至买过 。
这些产品的支付担保比较灵活，但也存在一些隐患 。今天我们来详细聊一聊 。
什么是万能保险？
万能保险的全称是万能人寿保险，实际上是一种人寿保险产品 。
大家应该都很熟悉简宝军一直在说的定期寿险 。我们确定保额和期限，按要求向保险公司支付保费，万一发生死亡风险，保险公司会给我们赔钱 。
但是万能保险和普通定期寿险有很大的区别 。
相比之下，它有几个特点:
1)具有财务管理功能，收入有保障 。
万能保险，我们交的保费，扣除初始成本和保障成本后，剩下的钱会进入一个金融账户，保险公司会帮我们投资 。
这个初始费用，如果是一次性保费，通常是已付保费的5%；
如果是按年支付，一般第一年是50%，还是很高的，以后会逐年降低，然后长期保持在固定水平 。
万能保险产品定期保费初始成本扣除表
保险公司会对进入理财账户的资金承诺1.75%-3%的保证收益(根据监管要求，保证收益不能超过3%)，但超出保证收益的收益是不确定的 。
保险公司每个月都会公布实际结算利率，收入可能每个月都有变化 。
但是，不管收入多少，收入都会增加我们理财账户里的钱:
2)可以灵活省钱 。
除了按要求定期缴纳保费之外，如果我们手头有更多的钱，我们还可以随时向理财账户追加保费，赚取利息:
3)能够灵活取钱
当你需要钱的时候，你可以从金融账户里取钱，只要不超过规定的金额 。
4)能够灵活调整保额 。
如果觉得保费高，可以降低保额；如果觉得保障不够，可以增加保额 。
比如投保时选择的20万身故险，后来我觉得扣除的年保费太高，可以把保额降到10万甚至更低 。
有保障，可以理财，可以随时取钱 。听起来像一切吗？
这些产品真的有那么好吗？
具体的例子
让我们以一个典型的万能保险产品为例，看看它是如何从付款走向收款的:
年初，在销售人员的推荐下，小王购买了一款xx人寿全险(万能型)产品:
- 小王每年缴纳保费6000元，可以终身缴费，销售人员建议他至少缴费10年- 投保时，小王选择身故保障20万，同时附加重疾保障20万- 产品的保证利率为1.75%然后，第一年，小王实际入账的6000元为2512元:
第二年，继续交6000元 。
初始成本低至1500元的一半 。不过要注意，第二年，因为小王大了一岁，他的安全成本变高了 。
之后每年的情况都差不多，扣除的初始成本越来越低，直到稳定在每年300元的5% 。
但是，每年扣除的安全费用会随着小王年龄的增长而越来越高 。
所以如果我们看得很简单，可以把万能险看成是一年期可持续续保的保障产品和余额账户的组合 。
如果有一天，小王决定不再继续支付，但只要担保还在，每年的担保费用就会继续从理财账户中扣除，而且每年扣除的越来越多 。
这时候我们再来看看这张图:
如果有一天，流入账户的钱不足以扣除这些费用和成本，我们可能会遇到账户清零，产品结束的情况 。
如果你想保持安全，你必须增加保费 。
相反，如果长期来看，货币的流入大于货币的流出，并且收入良好，那么账户的累计金额在很长一段时间后会相当可观 。
那么这个产品的投资效果如何呢？
再来看看目前市面上的万能险1.75%的保底收益，3%的中档收益，5%的较高结算收益:
按照1.75%的保障收入水平，10年内累计账户价值低于5万元；
如果收入是5%，相比之下，累计价值可以增加近20%到近6万元 。
是否值得，与最终实际结算收入有很大关系 。
因此，万能保险是一种兼具安全性和财务管理的灵活工具 。如果你不好好利用，你会失去你的妻子和你的士兵 。
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