这几天 , “要不要提前还房贷”的话题 , 突然火了 。不管是在小红书 , 还是豆瓣 , 抑或是媒体报道 , 到处都在刷屏这样的故事:“提前还房贷60万 , 节省54万利息”“瞬间真香了”“只恨还太晚”看的
这几天 , “要不要提前还房贷”的话题 , 突然火了 。
不管是在小红书 , 还是豆瓣 , 抑或是媒体报道 , 到处都在刷屏这样的故事:
![提前还房贷最佳方式 房贷提前还款是大忌](http://img.zhejianglong.com/230311/1459542456-0.jpg)
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“提前还房贷60万 , 节省54万利息”
“瞬间真香了”
“只恨还太晚”
看的人啧啧惊叹 , 一副“只要我房贷还得够快 , 银行就赚不到我的钱”既视感 。
但是 , 我还是要给大家再次强调这个观点:
千万不要提前还房贷!哪怕你的钱是买菜票中的 , 也不要还 。
为什么?
先来看看这次刷屏最多的两个案例 。
A姑娘:
两年前在北京买了房 , 背着240万的商业贷款 , 算一算需要还近 180 万的利息 。
结果 , 她选择提前还了46万后 , 再算一算 。嘿!利息少了60多万 , 还款年限也从21年缩短到了15年 。
她感觉赚翻了 , 太爽了 。
B姑娘:
商贷145万元 , 提前还了75万的房贷 , 结果发现:哇!太惊喜了 。
本来99万的利息总额 , 居然减少到了13万 , 一下子省了近86万 , 还款年限从24年缩短到了9年 。
她说啊 , 这是自己今年最成功的一次投资 。
![提前还房贷最佳方式 房贷提前还款是大忌](http://img.zhejianglong.com/230311/1459541055-1.png)
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乍一看 , 是不是你也感觉特别划算?
那么恭喜你 , 上当了 。
发现了没?总利息的大幅下降 , 都伴随同一个操作:贷款年限的大幅缩短 。
提前还房贷 , 为什么迷惑性极强 , 陷阱就在这里 。
首先 , 银行的钱那么容易给你赚吗?不可能的 。
所谓的白赚几十万 , 只是一种错觉 。
打个比方 。提前还房贷 , 就相当于在买房的一瞬间 , 突然发现手上多了一笔钱 , 所以就选择多交了首付 , 少贷点款 。
它只是一种选择 。
利息该是多少 , 还是多少 , 没占到一点好处 。
那为什么你会觉得 , 好像赚到了一大笔呢?
除了因为本金减少 , 导致利息减少以外 。最大的玄机是 , 剩下的一大笔本金 , 贷款年限被大大缩短了 。
21年缩短到15年 , 24年缩短到9年 。贷款年限短了 , 总利息当然会大大减少啊!
但是 , 你在无形中损失的 , 却是贷款带来的时间价值 。
房贷 , 最多可以有30年的还款期限 。这是普通人能借到的最长时间的大额低息贷款了 。
30年意味着什么?
你想一想 , 如果你在1992年买了一套房 , 那时月供500可能都是一笔巨债 。
可现在500的月供 , 对你而言还是个事儿吗?
30年带来的变化就是 , 你的收入极大增长 , 钱也极大贬值了(通胀) 。
钱 , 无时无刻都在贬值 。
上个世纪的万元户 , 还为了几块钱的利息 , 而纠结把钱存在哪个银行 。
往前30年看 , 深圳刚从一个小渔村开始建设 , 到处是工地 , 房子白菜价 。
现在呢?
在深圳市中心吃饭 , 一顿随随便便就要大几百 , 房价更是飙升到了宇宙之巅 。
就拿今年来说 , 多家券商指出 , 中国通货膨胀下半年将出现单月破3% , 甚至冲到4% , 重回疫情前水平 。
![提前还房贷最佳方式 房贷提前还款是大忌](http://img.zhejianglong.com/230311/14595451I-2.jpg)
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按CPI来计算 , 过去10年的通胀率平均在3%-4% 。
这还只是明面上的数据 。如果按照M2增长率-GDP增长率估算 , 这个数值实际上在7.5%左右 。
按照这个人民币贬值速度来算 , 很多人都会心里一惊:
10年后 , 1万元人民币仅仅相当于现在的4852元!
在通胀面前 , 一切的利息计算 , 都只是细枝末节 。
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