建筑工人团体意外险(简称“建一险”)是工程承包企业在具体项目管理中经常涉及的一种保险 。自2011年《建筑法》修订后 ， 该保险从法律层面不再被视为强制保险 。但由于部门规章、地方法规等相关文件没有相应修订 ， 在具体项目实施过程中 ， 大部分地区仍要求作为强制保险 ， 部分地区将是否投保该保险视为可能 。因此 ， 健一保险的投保几乎成了每个施工单位必须面对的任务 。
从实际出发 ， 根据各地政策的不同 ， 建益保险通常有两种投保方式 。一是本地区有区域性政策要求 ， 需要通过政府搭建的安全监管、质量监管等平台进行投保；第二 ， 施工单位本身通过商业手段投保 。
无论哪种方式 ， 在投保过程中都应注意以下事项 ， 以避免相应的风险:
一、担保金额是否足够？
在建设单位自行投保的情况下 ， 通常根据自身需要和保险费的成本支出来选择保障金额 ， 保障金额相对充足 。但在通过当地政策平台投保的情况下 ， 担保额度往往较低 ， 难以满足项目的实际需求 。
建议:在考虑保险金额时 ， 建议根据《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》等相关法律法规 ， 结合当地人均收入水平 ， 综合确定保险金额 。如有必要 ， 可考虑单独购买商业保险 ， 以弥补保险范围的不足 。
第二 ， 担保有附加条件吗？
目前 ， 在保险实务操作创业网络中 ， 健一保险大部分是通过当地的保单平台投保的 ， 在保险条款或协议中往往明确了办理保险理赔的首要条件是提供“安全监管证明” ， 但对于建设单位来说 ， 由于种种考虑 ， 往往难以提供这一证明材料 ， 使得保险难以发挥实质性作用 。
建议:保险方案中以特别约定的形式 ， 保险理赔无需提供“安全监管证明” 。
三.选择性保险的误区
有过“工程保险”经验的人都知道 ， 在确定物资损失的保额时 ， 可以根据实际需要采取“选择性保险” ， 以降低保险成本 。比如公路工程 ， 只保桥梁、隧道 ， 不保路基、路面 。在健一保险中 ， 这种选择性保险方式不再适用 。为什么呢？保险(指物质损失部分)主要涵盖“物”所面临的风险 ， 因此可以根据实际需要进行选择；但健一保险主要保障的是人员面临的风险 ， 而人员是主动的 ， 他们在项目建设过程中的风险不会因为实物的分割而平分 。一旦发生“选择性保险” ， 很容易引发理赔纠纷 。比如某个工程 ， 施工保险只保隧道 ， 不保路基、桥梁 。桥上物体坠落造成的事故是否属于保险责任范围？通常 ， 最好的结果是比例补偿 。因此 ， 对于健一保险而言 ， 所谓的“选择性保险”导致风险边界模糊 ， 增加了保险理赔的不确定性 ， 是一种不科学的经营模式 。
建议:健一保险有三种收费方式 。第一种是基于匿名条件下的项目合同价格 。第二种是注册法 ， 按人数计算；第三类适合房屋建筑 ， 可以按面积收费 。其中 ， 第一种是最常见的方式 ， 通过更全面的竞争来降低成本 。
在投保意外险的过程中 ， 还会出现其他具体问题 ， 可以根据具体项目的需要 ， 采取有效措施防范相应的风险 。
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张国栋
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2017.7
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张国栋
220
2017.7
34
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张国栋
220
2017.7
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二、国家建筑业中等职业、高等职业和普通高等教育培养规划教材(建筑工程、装饰工程)
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