直接存款(一个真实的直接存款诈骗案)- 28 11:14律师严
直接存款，网上搜索能获得的信息很少，也很少有人明确什么是直接存款 。根据百度百科，直存是指银行根据项目业主及项目业主所在银行的要求，将自有资金存入项目业主指定的银行业主自有账户，并取走存单或大额存单或大额存单，到期时银行业主凭手中凭据无条件支取本息；据此，项目方向银行申请贷款，必须向银行所有者支付贴现利息 。是一种低风险高收益的投资理财渠道 。
直接存款有多种模式 。下面的图我们来做一个简单的分析 。
1.储户与银行之间存在存款(储蓄合同)关系 。
存款人在银行账户(账户通常是存款人在银行办理的银行卡)存入一定金额的款项，双方形成存款关系 。
根据《最高人民法院关于审理存款凭证纠纷案件的若干规定》第五条规定，“人民法院审理一般存款凭证纠纷案件，不仅要审查存款凭证、对账单、存款合同等凭证的真实性，还要审查持有人与金融机构之间存款关系的真实性，根据存款凭证、对账单、存款合同等凭证的真实性和存款关系的真实性作出正确处理 。”、第五条第二款第一项“持票人以上述真实凭证为证据提起诉讼的，金融机构对持票人与金融机构之间是否存在存款关系承担举证责任 。金融机构有充分证据证明持票人未将上述凭证记载的款项交付给金融机构的，人民法院应当认定持票人与金融机构之间不存在存款关系，裁定驳回原告的诉讼请求” 。据此，如果储户在银行办理的银行卡是真实的，储户将自己的钱存在自己的银行卡里，就是对银行的一种支付，所以储户将钱存入银行卡，储户与银行之间存在真实有效的存款关系 。
存款人与银行属于委托贷款法律关系吗？
在委托贷款法律关系下，如果本金有风险，根据《贷款通则》第七条，“……贷款人(即受托人)将根据贷款对象、用途、金额、期限、利率等，代表委托人发放、监督使用并帮助收回贷款 。贷款人(受托人)只收取手续费，不承担贷款风险 。”，委托人不能向受托银行主张赔偿 。但在与银行直接存款相关的协议中，存款人只在自己的银行卡中存储一定数额的活期存款，银行同意将存款人在银行的活期存款仅用于直接存款，但对具体的借款人、用途、金额、币种、期限、利率等并不明确 。，不符合《商业银行委托贷款管理办法》第三条“委托贷款”的定义 。储户只存钱，和银行只有存款关系，只是银行可以使用存款的承诺书，而不是委托银行借钱给他人的授权书 。双方不存在委托关系，不存在委托贷款的法律关系 。
2.储户在银行的存款有没有可能失踪或丢失？如果丢失或遗失，谁来承担责任？
2.1银行存款风险低 。
①目前我国银行存款风险相对于其他理财和投资，仍然是最安全的财产存储方式，最安全的保管方式，最基本的家庭财产配置方式 。但是，世界上没有百分百安全的理财，任何理财和投资活动都存在法律风险，包括银行存款 。比如2021年3月13日，保监会发布包商银行破产公告 。所以建议储户不要把钱都存到一家银行，避免把所有鸡蛋放在同一个篮子里造成重大损失 。
②银行存款也有本金损失的风险 。根据新颁布的《存款保险条例》，存款人在单家银行存款不足50万元的，可以在银行破产或倒闭时全额赔付 。当然，银行破产的可能性极低 。目前全国破产的银行只有三家，分别是包商银行、海南发展银行和河北肃宁上村农村信用社 。这三家银行都有一个共同点，就是都是区域性银行，无论是业务范围还是体量都比其他银行小很多 。所以，正常来说，只要银行不倒闭，你存在银行的钱就是安全的，不用太担心存款本金损失的风险 。
2.2.直存出具的《承诺函》、《批复函》等协议性质 。
直存业务一般是存款人单方面向银行出具的承诺函、批准书等书面文件，属于存款人单方面向银行做出的承诺 。比如某个案例中，存款人出具了同意函，存款人向银行做出了有条件的承诺 。承诺的内容是:在指定银行的银行卡账户存入一定金额，在规定的一年期限内不得提前支取 。银行有权划拨储户卡上的钱只用于直接存款，核准函作为银行的扣款凭证 。附带条件如下:我不承担用银行的钱的风险，钱一年分四期还 。银行一旦按照存款人单方出具的承诺函使用存款人的存款，即视为银行认可承诺函所附条件，银行自愿单独承担客户资金的使用责任 。
另外，直接存款业务中存款人与银行或第三方机构之间有书面合同，约定直接存款的权利、义务和违约责任，具体使用也要结合具体案例具体分析 。
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