等额本息法比等额本金法归还的利息稍多 ， 但是由于这种方式每个月还款额相同 ， 比较方便安排我们的支出 。如果按照等额本金 ， 小明第一个月要还10600元 ， 而等额本息法每个月都是10328元 ， 前期还款压力小 。
也许有人认为：10328元中有10000元本金 ， 和328元的利息 。这是不对的 。每个月的利息都是贷款余额在一个月中产生的 ， 所以小明在第一次还款时利息为120000元×0.5%=600元 ， 小明归还了10328元 ， 所以归还本金10328元-600元=9728元 。随后 ， 随着本金的归还 ， 利息比例下降 ， 本金比例提高 。我们可以把本金与利息做在一张图上 。
从这张图我们会发现：在每月还款额中本金的比例一直在提升 ， 利息的比例在下降 ， 但是每月还款额是相同的 。
提前还款会吃亏吗？从以上的叙述我们看出：无论哪种还款方式 ， 每个月的还款都由本金和利息两部分构成 ， 而利息是所欠的贷款金额在一个月的时间内产生的 。也就是说 ， 每个月我们都会及时还清欠款的利息 ， 而未来的利息银行还没有收取 。
【等额本息和等额本金哪个划算 等额本息和等额本金哪个划算？】在任何时候提前还款 ， 都会减少后续的利息产生 ， 所以仅从利息角度看并不会吃亏 。提前还款的的确确可以减少利息 ， 但是如果算上有些银行对提前还款收取违约金、通货膨胀因素等 ， 提前还款不见得合算 。
小额贷款公司的坑除了房贷以外 ， 我们还经常需要用到购车贷款、消费贷款等 ， 有些小额贷款公司还提供无抵押贷款 。然而 ， 除了银行的房贷是比较合算的贷款方式外 ， 许多贷款公司的利息其实会超过名义利率 ， 这里又尤其以网贷或小额贷款公司的坑最多 。
举例来说 ， 有一次一个小额贷款公司给我打电话 ， 介绍了他们的业务 ， 说是贷款年利率12% ， 只比银行高1倍 。看起来还不算太贵 。但实际上呢？
首先 ， 如果我们贷款12万元 ， 1年还清 ， 贷款公司给我算的利息是120000元×12%=14400元 。虽然我每个月都在还款 ， 但是他并未考虑本金减少应该造成的利息减少 ， 而是一直以最初的贷款额120000元计算每个月的利息 。
其次 ， 贷款公司要求利息先付 ， 也就是说 ， 虽然名义上我贷款了120000元 ， 但实际上发放贷款时候我只能拿到120000元-14400元=105600元 。然后我每个月还需要还款1万元 ， 共计还款120000元 。这种贷款方式俗称“砍头贷” ， 真是非常形象 。
如果我们按照等额本息方式计算一下：贷款10.56万元 ， 每月还款1万元 ， 共12期 ， 那么按照公式可以计算出它的名义年利率是24% ， 而不是他宣称的12% 。如果再加上一个手续费 ， 那利息就不知道高到哪里去了 。
了解一点金融常识 ， 让我们避免掉进高利贷陷阱 ， 这对每个人都非常重要 。
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