申请过房贷或者打算申请房贷的人都应该清楚,采用本额等息还款与用等额本金还款,不仅在还款方式上不同,在需要偿还的利息上也大为不同 。在贷款金额、时间、利率相同的情况下,采用等额本金还款的利息显然要更少,可如果在贷款利率和贷款金额不同时该怎么选呢?
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申请房贷要怎么选贷款的银行?假如某人从银行申请了100万房贷,期限为30年,如果贷款利率为5%,用等额本金还款的利息总额差不多是75万元,比用等额本息还款的利息总额少了18万元左右 。
不过,实际中,在不同的银行申请房贷,贷款利率可能并不相同 。假如某一银行的贷款利率为5%,只能用等额本息贷款,而另一家银行的贷款利率为5.5%,等额本息或等额本金都可以用,该选哪个好呢?
首先,如果只考虑用等额本息还款,毫无疑问应该选择找利率低的银行贷款 。这种情况主要是针对那些还款实力不是很强的人来说的,因为如果用等额本金还款,即便是贷款利率相同,前期的还款额也会比用等额本息还款更多 。
如果贷款期限是30万,以5%的贷款利率,大概要到11年后,用等额本金还款的每月还款额度才会比等额本息的少 。如果自己的收入或存款没法坚持这11年,就只能用等额本息还款了 。
同样是用等额本息还款,贷款期限和贷款金额相同下,贷款利率低的显然利息更少 。
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其次,如果不存在还款能力不足的问题,只想找一个利息少的,那么就是从贷款利率为5.5%的银行贷款,并以等额本金还款更划算 。
虽然贷款利率较高,但如果用等额本金还款,总的利息还是要少不少 。比如100万的贷款,期限30年,贷款利率在5.5%之下,按照等额本金还款的总利息大概为82.7万元左右,仍然比以5%的利率按等额本息还款的利息少了10万多 。
在贷款金额和贷款期限相同之下,如果只能采用等额本息还款的银行的贷款利率为5%,而在另一家银行可以用等额本金还款,要想二者的总利息差不多,那么能用等额本金还款的银行的贷款利率至少要达到6.2%才行,也就是只要贷款利率在6.2%以下,用等额本金还款的利息都要更少一些 。
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另外,在不同的银行,能申请到的贷款金额可能也有不同 。假如在贷款利率为5%的银行,不仅只能用等额本息还款,而且只能申请到90万的贷款,而在贷款利率为5.5%的银行,两种还款方式都能用,并且可以申请到100万贷款,此时又该怎么选呢?
首先,从贷款利息来看,如果同样用等额本息还款,贷款30年,后者差不多要比前者多了20.5万的利息 。虽然只能贷款90万意味着要多付10万的利息,但只要能拿得出,相信大部分人还是更愿意选前者 。
可如果后者采用等额本金还款,同样贷30年,总的利息仍然比前者少了1万多 。如果只想利息少一点,那么就是后者更划算了 。
不过,此时如果选择可以用等额本金还款的银行,也意味着前期的还款压力更重了 。虽然可以省下来10万的首付,但这些钱就算用于之后的还款,也只能坚持15个月左右 。而要想每月的还款额比贷款90万采用等额本息还款的少,差不多要到200个月以后了,也就是减去前面15个月后,还有差不多15年的时间每月的还款额更多 。
【房贷各大银行利率 房贷哪个银行最划算】总而言之,贷款利率低的也未必就更好,贷款利率高的也未必就更差 。选择从哪家银行贷款,还是要从总利息和自身的财力情况来看 。
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