创业路上，老板的头衔光辉闪耀，但缺钱的痛苦也是蚀骨难熬 。任何企业的起步和发展都需要资金成本，如人工费用、办公费用、产品研发费用、市场开拓费用等 。资金是保持企业运转、促进企业发展壮大的必要条件 。在绝大多数的创业者都不具备雄厚资金的前提下，寻找资金就显得至关重要 。
寻找资金的过程，就是融资 。企业的发展，就是一个融资、发展、再融资、再发展的过程 。由此，也衍生出了很多融资方式和融资机构，如风投、并购、IPO、投资公司、中介代理机构等等 。但即便有如此多关于融资的方式和机构，融资仍然是很多中小企业老板最头疼的问题 。
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企业自身的问题大多数中小企业在初创和发展阶段，内部管理都会出现不规范的地方 。例如，财务制度不健全、没有内管控制机制，有的企业毫无信用观念，经常偷税漏税，信用缺失，根本无法贷款，导致融资困难 。总体来说，由于企业自身问题导致“融资难”有以下三大原因 。
1.企业资本金不足
与大企业相比，大多数中小企业都有初始资本投入不足的现象 。创业者在创立企业时，对初始资本的投入，主要源于创始人的资本力量和对企业未来发展的战略规划 。通常来说，大部分创业者在创立企业时，企业规模不是很大，所以其初始资本金不会多 。
2.财务管理混乱
很多中小企业都是传统的家族式管理，依靠创新成长，没有形成一套科学的企业管理体制，绝大多数中小企业在财务管理上普遍存在资本周转效率较低、缺乏健全的财务管理体系及制度、忽视现金流量管理，导致资本积累不足等问题，这些问题造成中小企业财务管理混乱，加剧企业“融资难”的问题 。
3.创业者视野狭窄
在融资问题上，很多创业者视野狭窄，只看到银行贷款或股权融资 。事实上，如今有很多新型的融资方式都可以为企业所用，如担保、合并、民间借贷等 。所以，创业者要转变思维，意识到资本运营的重要性，运用多种方式融资 。
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银行方面的问题资本都是逐利的，银行也不例外 。将资金投入发展前景尚不明朗的中小企业，任何一家银行都会谨慎行事 。总体来说，银行导致中小企业“融资难”主要有以下两大原因 。
1.银行对中小企业贷款趋于两极分化
在我国，银行一直是中小企业融资的主要渠道 。然而，随着经济形式的严峻，再加上银行对风险收益的谨慎考虑，他们对企业的资金投资具有很大的不确定性 。大部分银行的贷款业务都聚集在实力雄厚的大中型企业 。
针对中小企业的信贷活动也出现了两极分化现象：一是银行大多青睐项目前景好、企业利润高、信用佳的中小企业，为了吸引这样的企业前来融资，银行纷纷建立绿色通道，增加授信额度 。但问题是这样的企业大多资金充裕，对银行贷款的需求反而不大；二是由于银行缺乏准确投资分析，一些具有发展潜力的中小企业并没有被银行重视 。
2.银行贷款条件苛刻、程序复杂、成本高
目前，几乎所有的银行都实行了抵押担保贷款，但此方法对中小企业实施起来，却是条件苛刻，程序复杂、成本高，这使得很多中小企业不愿意向银行贷款或者贷不到款 。具体表现在以下3个方面 。一是中小企业大多规划较小，固定资金也少，能够向银行提供的可供抵押贷款的资产少，有的企业是租赁经营，没有有效的资产可用于贷款抵押 。二是银行对中小企业抵押担保贷款的折扣率较高 。三是手续烦琐，贷款成本过高 。
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