国债资金管理办法（深受老年人青睐的储蓄国债）
继征求意见稿后，储蓄国债（凭证式）的监管细则正式出炉 。1月26日，央行发布消息称，为加强储蓄国债（凭证式）业务管理，央行与财政部联合发布《储蓄国债（凭证式）管理办法》（以下简称《办法》） 。《办法》共五章、三十二条，将于2021年3月1日起施行，规定了投资者购买储蓄国债（凭证式）、提前兑取和兑取本金利息的一般情况及特殊情况处理流程；并设置了承销团成员在销售额度管理、手续费收取等方面的原则、职责权限和禁止性规定等内容 。
发行对象仅为个人投资者
储蓄国债（凭证式）是我国储蓄国债的首个品种，在个人投资理财市场尤受中老年投资者欢迎 。不过，由于制度建设比较滞后，储蓄国债（凭证式）的业务管理仍不够规范，在具体办理发行和兑付业务过程中，也容易出现损害广大投资者合法权益的情况 。此次《办法》，正是作为有效制度保障，为完善储蓄国债管理制度体系而生 。
北京商报采访人员注意到，《办法》共五章、三十二条，主要明确了储蓄国债（凭证式）的概念和范畴、发行方式、发行对象、计息方式、销售渠道等内容 。具体看，储蓄国债（凭证式）发行对象为个人，任何组织、机构不得认购；发行起点100元面值起，以100元的整数倍发行；储蓄国债（凭证式）为记名国债，记名方式采用实名制；自投资者购买之日开始计息，不计复利，到期一次还本付息，逾期不加计利息 。
同时，《办法》规定了投资者购买储蓄国债（凭证式）、提前兑取和兑取本金利息的一般情况及特殊情况处理流程，并设置了承销团成员在具体办理储蓄国债（凭证式）业务、销售额度管理、手续费收取、为投资者提供相关服务等方面的原则、职责权限和禁止性规定等内容 。
其中针对投资者，可以委托他人代办其持有的储蓄国债（凭证式）提前兑取和到期还本付息，代办人除提供“中华人民共和国储蓄国债（凭证式）收款凭证”、投资者本人有效身份证件外，还须提供代办人有效身份证件 。
另对承销团成员提出在审核“中华人民共和国储蓄国债（凭证式）收款凭证”，并确认相关手续无误后，须立即向投资者支付本金利息，不得收取手续费，不得无故拒绝办理 。
银行业资深观察人士苏筱芮表示，本次《办法》主要涉及的对象有二，一是投资者，二是承销团成员，《办法》的出台能够健全储蓄国债（凭证式）的相关管理制度，既能够为承销团成员在处理储蓄国债（凭证式）相关业务的流程中提供参照，也有利于保护投资者的合法权益 。
在苏筱芮看来，投资人需要重点关注计息方式，是到期一次还本付息；此外，记名方式采用实名制能够有效明晰储蓄国债的所有权归属 。
投资规则更加规范透明
除了业务管理，在发行兑付环节，《办法》也进行了一系列规范 。
其中提到，投资者在办理储蓄国债（凭证式）认购、到期还本付息、提前兑取、开立财产证明、质押贷款、约定转存等业务时，承销团成员应当及时在其业务处理系统中准确记录储蓄国债（凭证式）变动情况，办理完上述业务后，可以为投资者提供电子渠道查询业务办理结果，也可以根据投资者需要提供纸质业务单据确认业务办理结果 。
同时，承销团成员在非工作日期间应当为投资者办理储蓄国债（凭证式）认购、到期还本付息和提前兑取业务 。
《办法》还强调，承销团成员不得占压、挪用储蓄国债（凭证式）发行、兑付款项，必须确保投资者持有储蓄国债（凭证式）的正常兑付 。不得违规提前预约销售，不得委托其他机构（不含邮政代办机构）代理销售，不得违规向特定用户提前销售，不得利用国债名义揽储，不得与其他银行产品“捆绑”销售 。
在多位分析人士看来，加快健全储蓄国债相关制度，对于个人投资者而言，未来储蓄国债（凭证式）投资规则更加规范透明，收益可预期性增强，便于投资者决策 。
正如苏筱芮分析称，与此前相关监管要求对比看，此次《办法》填补了储蓄国债（凭证式）相关管理制度空白，有利于厘清各方权责，同时也贯彻了2020年颁布的《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》中的文件精神，能够以制度形式解决储蓄国债（凭证式）相关投资者保护的适应性问题 。
“后续，预计承销团成员将依规明确内部分工与岗位职责，逐步完善机构风险防范机制，在投资者权益保护方面加大工作力度 。”苏筱芮称 。
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